Comparativa online de seguros de salud: cómo comparar bien en 2026

Qué compara de verdad un comparador (y qué no)

Un comparador de seguros de salud hace una cosa muy concreta: coge cuatro o cinco datos tuyos —edad, código postal, cuántas personas entran en la póliza y qué nivel de cobertura buscas— y los cruza con las tarifas de partida de las compañías con las que tiene acuerdo. En segundos te devuelve una lista ordenada. Eso es útil y ahorra tardes enteras de llamadas.

Ahora la parte importante: ese listado no es una oferta. Es una estimación construida con tarifas de catálogo. Entre esa cifra y lo que acabarás pagando se interponen tres filtros. El primero es la tarificación fina: no es lo mismo tener 44 años que cumplirlos el mes que viene, ni vivir en una capital que en un municipio donde la compañía tiene medio cuadro médico. El segundo es el cuestionario de salud: la aseguradora puede aceptarte tal cual, aceptarte con una exclusión específica, aplicarte una sobreprima o rechazarte. El tercero es la campaña comercial vigente ese mes, que puede mover el precio en ambos sentidos.

Hay una asimetría más, y conviene tenerla presente: ningún comparador enseña todo el mercado. Cada plataforma trabaja con las compañías con las que tiene contrato de distribución, y normalmente cobra por cada póliza que se firma a través de ella. No es una conspiración, es su modelo de negocio; pero significa que la ausencia de una aseguradora en un listado no dice nada sobre su calidad, solo sobre con quién trabaja esa web. Por eso conviene pasar por dos plataformas distintas y, además, pedir tarifa directamente en la web de las dos o tres compañías que te encajen.

Regla práctica: usa el comparador para reducir de veinte opciones a cuatro. A partir de ahí, el trabajo es leer condiciones particulares y pedir presupuestos nominales. Ninguna herramienta automática puede hacer esa parte por ti.

Lo que un comparador no puede valorar

• Tu historial clínico. Si tienes una patología crónica, una cirugía reciente o un tratamiento en curso, el algoritmo no lo sabe. Y es justo lo que determina si te aceptan y en qué condiciones.
• La calidad asistencial concreta. Que un hospital figure en el cuadro médico no dice qué servicios tiene concertados. Hay centros incluidos «solo para consultas externas» y no para hospitalización.
• La agilidad en autorizaciones. El tiempo que tarda la compañía en autorizar una resonancia o una cirugía no aparece en ninguna tabla y afecta muchísimo a la experiencia real.
• Tu previsión a diez años. Compara la prima de hoy, no la curva de subida por edad, que es donde se decide el coste total.

Las tres modalidades: cuadro médico, reembolso y mixta

Esta es la primera bifurcación y la que más condiciona todo lo demás. Antes de mirar un solo euro, decide en qué familia juegas.

Cuadro médico (asistencia sanitaria concertada)

Es una modalidad muy extendida. La aseguradora tiene una red de médicos, clínicas y hospitales concertados, y tú te atiendes ahí. No adelantas dinero: enseñas la tarjeta y, si la póliza lleva copago, pagas esa cantidad fija por acto. El límite es evidente: si el especialista que quieres no está en la red, no lo tienes cubierto. Y la red varía enormemente por provincia. Una compañía puede ser excelente en Madrid o Barcelona y muy floja en una provincia pequeña.

Reembolso (libre elección de médico)

Aquí eliges a quien quieras, dentro o fuera de cualquier red, pagas la factura y la compañía te devuelve un porcentaje del gasto. Suena ideal y tiene dos trampas que hay que mirar con lupa. La primera: el porcentaje de reembolso se aplica sobre un baremo propio de la aseguradora, no sobre lo que te haya cobrado el médico. Si el baremo para una consulta es inferior a la factura real, el porcentaje se calcula sobre el baremo y la diferencia la pones tú. La segunda: hay límites anuales y topes por tipo de acto. Lee esas dos cosas antes que el porcentaje grande del folleto.

Mixta

Combina ambas: usas el cuadro médico para lo cotidiano, sin adelantar dinero, y activas el reembolso cuando quieres a un profesional concreto que está fuera de la red. Suele estar entre las más caras en igualdad de condiciones, y tiene sentido si ya tienes un especialista de confianza al que no piensas renunciar o si te mueves mucho de provincia.

Si estás empezando a orientarte, la guía del seguro de salud desarrolla estas modalidades con más detalle, y en qué comparar entre seguros de salud tienes los puntos que revisar en cada una.

Los once criterios que debes poner en columnas

Esta es la tabla que de verdad decide. Cópiala en una hoja de cálculo, pon una columna por póliza candidata y rellénala leyendo las condiciones particulares, no el folleto comercial. Cuando la tengas completa, el precio deja de ser un número suelto y pasa a significar algo.

Ese último criterio es de los que más se saltan y de los que más dinero mueven a largo plazo. Pídelo siempre: «envíame la tabla de primas por tramos de edad de este producto». Si el mediador se resiste, ya sabes algo útil.

Por qué aquí no verás un precio por compañía

Sería fácil rellenar esta página con una tabla de primas de las grandes aseguradoras. Sería fácil y sería poco honesto, porque una prima de seguro de salud no es un precio de catálogo. Es el resultado de una función con al menos cinco variables: edad exacta a fecha de efecto, provincia o incluso zona dentro de la provincia, producto y nivel de cobertura, resultado del cuestionario de salud, y campaña comercial del mes. Cambia cualquiera de las cinco y el número cambia.

A eso se suma que las tarifas se revisan como mínimo una vez al año, y que las condiciones promocionales tienen fecha de caducidad. Un artículo con precios concretos envejece mal: a los seis meses está engañando a quien lo lee, aunque el día que se escribió fuera exacto.

Por eso hemos sacado las cifras de aquí y las mantenemos en un solo sitio, con su origen a la vista: el mapa de primas del seguro de salud 2026 recoge un muestreo de tarifas efectivamente publicadas —unas por la propia aseguradora en pólizas colectivas, otras por mediadores autorizados— con el enlace al documento de origen y su fecha, para que puedas comprobar cada dato tú mismo. Es una fotografía de lo que hay publicado, no una oferta ni un presupuesto, y tampoco es representativa de lo que a ti te van a cotizar.

La única cifra fiable de un seguro de salud es el presupuesto nominal, por escrito y con fecha, que emite la aseguradora después de valorar tu cuestionario. Todo lo demás —comparadores, tablas, artículos, este incluido— es orientación previa.

Qué pedir para tener un precio comparable

1. Solicita presupuesto a las tres o cuatro finalistas el mismo día y con exactamente los mismos datos.
2. Exige que el presupuesto indique la prima anual total, no solo la mensual: el fraccionamiento mensual puede llevar recargo.
3. Comprueba si el importe incluye ya impuestos y recargos o se añaden después.
4. Pregunta si el precio es de campaña y qué pasa en la primera renovación cuando la promoción se agota.
5. Pide por escrito las exclusiones personales derivadas de tu cuestionario. Sin eso, no sabes qué estás comprando.

Carencias y preexistencias: donde vienen los disgustos

Si esta página te sirve para una sola cosa, que sea para esta sección. Muchos de los conflictos entre asegurados y compañías de salud no nacen del precio, sino de aquí.

Qué es una carencia

Una carencia es el tiempo que debe transcurrir desde el alta en la póliza hasta que una cobertura concreta se activa. Pagas desde el primer mes, pero no puedes usar esa prestación todavía. Las carencias no las fija ninguna ley: son puramente contractuales, y por eso varían entre compañías y entre productos de la misma compañía. Eso es exactamente lo que las convierte en un criterio comparable de primer orden.

El patrón habitual del mercado es que medicina general, pediatría, urgencias y consultas de especialista entren desde el primer día o con una carencia corta, mientras que hospitalización, cirugía programada, pruebas de alta tecnología, prótesis y sobre todo parto llevan carencias apreciables. Pero no des por bueno ningún plazo estándar: pide la lista concreta de tu producto y guárdala.

Preexistencias: el cuestionario de salud manda

Una preexistencia es cualquier patología, lesión o proceso que ya tenías antes de contratar. Aquí hay que ser muy claro: hay que declararlas. El artículo 10 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga al tomador a responder al cuestionario que le presente la aseguradora. Si hay reserva o inexactitud, la compañía puede reducir la prestación de forma proporcional, y si aprecia dolo o culpa grave puede quedar liberada del pago.

El matiz que juega a tu favor y que conviene conocer: la aseguradora solo puede alegar reserva si presentó un cuestionario. Si te dieron de alta sin preguntarte nada, o con un cuestionario genérico de tres casillas, su posición se debilita mucho. Ojo con un error muy repetido: el plazo de un año para impugnar el contrato del artículo 89 de la misma ley está previsto para el seguro de vida, no para el de salud. En salud rige la regla general del artículo 10, que permite a la aseguradora rescindir el contrato en el mes siguiente a conocer la reserva o inexactitud.

Ocultar una patología para ahorrar unos euros es la peor economía posible: pagas la prima durante años y descubres que no tienes cobertura justo el día que la necesitas. Declara todo, acepta la exclusión si te la ponen, y guarda por escrito qué queda excluido y en qué términos.

Pide siempre copia sellada del cuestionario de salud que has firmado. Si más adelante hay discusión sobre qué declaraste, ese documento es tu prueba.

Portabilidad entre compañías

Muchas aseguradoras ofrecen suprimir o reducir carencias a quien llega de otra entidad acreditando antigüedad y continuidad. Es una condición comercial habitual, no un derecho reconocido por ley, así que hay que negociarla y —de nuevo— dejarla por escrito en las condiciones particulares. Un correo del comercial no es la póliza. Ojo también con las preexistencias: aunque te supriman carencias, la nueva compañía valorará tu estado de salud actual, que no es el que tenías cuando contrataste la primera póliza.

La subida por edad y la renovación anual

El seguro de salud es un contrato anual que se prorroga de forma automática. En cada renovación la prima se recalcula por dos motivos que se suman: el salto de tramo de edad, si has cruzado uno, y la actualización general de la cartera, que la compañía aplica por evolución del coste sanitario.

El resultado es una curva creciente que se empina con los años, y que es prácticamente invisible cuando contratas a los treinta. Ese es el argumento para pedir la tabla completa de tramos antes de firmar: no para asustarte, sino para elegir con la información puesta. Dos pólizas con precio casi idéntico hoy pueden separarse mucho a los quince años según cómo esté construida su escala.

Tu margen de maniobra en la renovación

Si no aceptas las nuevas condiciones, puedes oponerte a la prórroga. El artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro establece los plazos: el tomador debe notificarlo por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento; la aseguradora, con dos meses. Anota la fecha de vencimiento de tu póliza en el calendario con dos meses de margen, porque pasado el plazo te quedas otro año dentro.

Antes de irte, prueba a negociar. Cambiar de compañía tiene un coste oculto —vuelves a pasar cuestionario de salud, con tu estado actual, y puedes reiniciar carencias— que muchas veces pesa más que la diferencia de prima. Revisar la póliza cada año es sensato; cambiar cada año, casi nunca lo es.

Qué NO suele cubrir un seguro de salud

Ninguna póliza cubre todo, y las exclusiones están en las condiciones generales, en un apartado que casi nadie abre. Estas son las familias que aparecen de forma más constante en el mercado español. Compruébalas una a una en tu contrato, porque el detalle cambia entre compañías.

• Cirugía estética no reparadora, y tratamientos con finalidad puramente estética.
• Preexistencias no declaradas o expresamente excluidas en tus condiciones particulares.
• Tratamientos experimentales o no reconocidos por la práctica clínica establecida, y terapias no convencionales.
• Accidentes laborales y enfermedades profesionales, que corresponden a la mutua o a la Seguridad Social, no al seguro privado.
• Deportes de riesgo y práctica deportiva federada o profesional, salvo módulo específico.
• Reproducción asistida, salvo que se contrate como cobertura aparte y con sus propios requisitos.
• Prótesis, implantes y material ortoprotésico, o con límites económicos y porcentajes de cofinanciación.
• Odontología más allá de lo básico: lo habitual es revisión y limpieza incluidas, y el resto con tarifas pactadas que pagas tú.
• Psicología y fisioterapia sin límite: suele haber un tope de sesiones anuales.
• Situaciones de crónico avanzado y dependencia, que no son objeto del seguro de asistencia sanitaria.

La exclusión que más sorprende: la farmacia

Es el punto que más gente descubre tarde. La receta emitida por un médico privado no lleva la financiación del Sistema Nacional de Salud. Si tu especialista privado te prescribe un tratamiento, en la farmacia pagas el precio íntegro del medicamento, sin la aportación reducida que te correspondería con una receta del sistema público. Para un tratamiento puntual es irrelevante; para uno crónico y caro, no lo es en absoluto.

La forma práctica de gestionarlo es mantener el seguimiento de la medicación crónica con tu médico de familia del sistema público y usar la vía privada para agilidad diagnóstica y consultas de especialista. El seguro privado complementa la sanidad pública; no la sustituye. Y conviene recordar que contratar un seguro privado no te da de baja del sistema público ni afecta a tu tarjeta sanitaria.

La cobertura en el extranjero

Muchas pólizas incluyen algún tipo de asistencia en viaje, pero suele limitarse a urgencia médica, con un capital máximo y un límite de días de estancia por viaje. No cubre tratamiento programado ni seguimiento, y no sustituye a la Tarjeta Sanitaria Europea dentro de la UE ni a un seguro de viaje específico fuera de ella. Si te desplazas con frecuencia, ese es un criterio que debe entrar en tu tabla desde el principio; si además resides parte del año fuera, revisa el seguro de salud para residentes extranjeros en España, donde las reglas de acceso cambian.

Corredor, agente vinculado y agente exclusivo

Cuando pides información, al otro lado hay una figura concreta con obligaciones concretas, y saber cuál es te dice mucho sobre el consejo que estás recibiendo. La distribución de seguros en España está regulada por el Real Decreto-ley 3/2020, que traspuso la directiva europea de distribución de seguros.

• Agente de seguros exclusivo: trabaja para una sola aseguradora y solo puede ofrecerte sus productos. No es malo, pero no esperes de él una comparativa de mercado.
• Agente vinculado: trabaja con varias compañías con las que tiene contrato de agencia. Ofrece más opciones, pero solo las de su cartera.
• Operador de banca-seguros: distribuye a través de la red de una entidad financiera. Aquí conviene separar mentalmente el seguro de cualquier otro producto bancario que te propongan a la vez.
• Corredor de seguros: es independiente de las aseguradoras y está obligado a asesorarte con un análisis objetivo de un número suficiente de contratos del mercado. Además debe explicarte por qué te recomienda una póliza concreta.

Los cuatro cobran comisión de la aseguradora, y eso no los invalida: es cómo funciona el sector. Lo que sí puedes exigir es transparencia sobre la naturaleza de la remuneración, que la norma obliga a informar antes de la contratación. Y puedes comprobar que quien te atiende está realmente autorizado: todos los mediadores deben figurar en el registro administrativo de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que es público y consultable en línea. Si alguien no aparece ahí, no contrates.

Una señal de alarma que conviene reconocer

La presión temporal. «Este precio es solo hoy», «si no firmas ahora pierdes la promoción». Las campañas de seguros duran semanas o meses, no horas. Si alguien te mete prisa para firmar una póliza de salud sin darte tiempo a leer las condiciones generales, la respuesta correcta es colgar y llamar tú mañana. Tienes derecho a recibir la documentación precontractual antes de firmar; úsalo.

Contratar a distancia: los 14 días de desistimiento

Si contratas el seguro por internet o por teléfono, como consumidor, entras en el ámbito de la Ley 22/2007 de comercialización a distancia de servicios financieros. Su artículo 10 te reconoce un derecho de desistimiento de 14 días naturales, sin penalización y sin necesidad de indicar los motivos.

El plazo cuenta desde la celebración del contrato o, si es posterior, desde el día en que recibes las condiciones contractuales y la información precontractual. Ese matiz importa: si la compañía tarda en enviarte la póliza, tu plazo empieza más tarde, no antes. En seguros de vida el plazo es de 30 días naturales; en salud, 14.

Dos advertencias que evitan sorpresas. La primera: si has firmado presencialmente en una oficina, este derecho no se aplica con carácter general, porque no ha habido contratación a distancia. La segunda: si desistes después de que el seguro haya empezado a producir efectos, la aseguradora puede cobrarte la parte de prima correspondiente al periodo en que estuviste cubierto. No es una penalización, es el precio del servicio realmente prestado.

Ejercítalo por escrito y con acuse de recibo —burofax o el canal formal que indique la póliza—, y guarda el justificante. Un desistimiento comunicado por teléfono y no acreditado es un desistimiento que puede acabar discutiéndose.

Fiscalidad: autónomos, retribución flexible e impuestos

Tres apuntes fiscales que cambian el coste efectivo de la póliza y que casi nunca aparecen en las comparativas.

Si eres autónomo

En estimación directa, las primas de seguro de enfermedad son gasto deducible en la parte correspondiente a tu propia cobertura, la de tu cónyuge y la de los hijos menores de veinticinco años que convivan contigo. El límite lo fija el artículo 30.2.5ª de la Ley del IRPF: 500 euros por cada una de esas personas, que se elevan a 1.500 euros por cada persona con discapacidad. Es un límite por persona, no un tope conjunto para toda la familia: conviene tenerlo claro porque se explica mal muy a menudo.

Si eres asalariado

Cuando la empresa paga la póliza como retribución en especie —lo que se suele llamar retribución flexible—, esa prima está exenta de tributación para el trabajador con los mismos límites por persona: 500 euros, o 1.500 si la persona tiene discapacidad. Por encima de esa cifra, el exceso tributa como retribución en especie. Pregunta en tu empresa si existe el plan; es una de las vías más eficientes de acceder a un seguro de salud.

Impuestos sobre la prima

Los seguros de enfermedad y asistencia sanitaria están exentos del Impuesto sobre las Primas de Seguros, según la Ley 13/1996 que lo creó. Por eso la prima de salud no soporta ese impuesto que sí llevan otros ramos. Aun así, comprueba en el presupuesto qué recargos legales se incluyen y si la cifra que te dan es la prima total a pagar o solo la prima neta: es una fuente de confusión frecuente al comparar ofertas de dos mediadores distintos.

Método de comparación paso a paso

Todo lo anterior, convertido en un procedimiento que puedes seguir en una tarde.

1. Escribe tus necesidades antes de mirar precios. ¿Con qué frecuencia vas al médico? ¿Hay alguna patología crónica en casa? ¿Planeas un embarazo en los próximos dos años? ¿Necesitas psicología o fisioterapia de forma continuada? ¿Hay un especialista concreto al que no piensas renunciar? Este paso condiciona todos los demás y se hace en diez minutos.
2. Elige modalidad. Con la lista anterior delante, decide si necesitas cuadro médico, reembolso o mixta. Descartar dos tercios del mercado en este punto te ahorra muchísimo ruido.
3. Comprueba el cuadro médico por código postal en la web de cada compañía candidata, antes de pedir precio. Mira específicamente el hospital de referencia, si tiene urgencias 24 horas y qué especialidades hay a una distancia razonable de tu casa o de tu trabajo.
4. Pasa por dos comparadores distintos para tener un mapa amplio, y anota qué compañías aparecen en uno y no en el otro.
5. Reduce a tres o cuatro finalistas y pide a cada una las condiciones generales completas. Si un mediador no te las entrega antes de firmar, es motivo suficiente para descartarlo.
6. Rellena la tabla de once criterios de esta guía con esas condiciones en la mano. Aquí es donde suelen caer las opciones que parecían buenas.
7. Pide la tabla de primas por tramos de edad de cada finalista y compara curvas, no solo el precio de este año.
8. Solicita presupuestos nominales el mismo día, con los mismos datos, y con las exclusiones personales por escrito.
9. Lee las condiciones particulares antes de firmar, que es donde están tus exclusiones concretas, tus carencias y lo que hayas negociado. Las generales son iguales para todos; las particulares son tuyas.
10. Guarda todo: cuestionario sellado, presupuesto con fecha, condiciones generales y particulares, y la comunicación del mediador. Si algún día hay discusión, esa carpeta es lo único que cuenta.

Errores frecuentes al comparar

Ordenar por precio y quedarse con el primero. El resultado más barato de cualquier comparador suele serlo por una razón identificable: copagos altos, carencias largas o un cuadro médico corto en tu zona. No es un engaño, es un producto distinto. Compáralo con los demás en las once columnas antes de decidir.

No comprobar el cuadro médico y descubrirlo al usarlo. Es un fallo caro y evitable. Diez minutos en el buscador de centros de cada compañía, con tu código postal puesto, te ahorran el disgusto.

Confundir «incluye dental» con «cubre el dentista». En muchas pólizas el módulo dental cubre revisión y limpieza, y todo lo demás se factura con tarifas pactadas. Si necesitas ortodoncia o implantes, mira el seguro dental como producto propio y compara sus baremos, que es una comparación distinta.

Ignorar los límites de sesiones. Si contratas pensando en psicología o fisioterapia continuada, el número de sesiones anuales es más determinante que la prima. Consulta cómo funcionan estas coberturas en la sección de salud mental antes de decidir.

Comparar productos de gamas distintas. Enfrentar una póliza básica con copago contra una gama alta sin copago y concluir que una es barata no aporta nada. Compara siempre coberturas equivalentes.

Contratar en el último momento. Con carencias de por medio, un seguro de salud se contrata pensando en dentro de un año, no en la semana que viene. Si ya tienes la prueba pendiente, el seguro llega tarde.

Dar por hecha la renovación. Ni revisarla nunca ni cambiar cada año. Revísala anualmente, negocia si sube mucho, y cambia solo si el balance compensa reiniciar cuestionario y carencias.

Si algo sale mal: cómo y dónde reclamar

Te deniegan una prueba, te rechazan una autorización o te discuten un reembolso. Hay un itinerario, y saltarse un escalón hace perder tiempo.

1. Servicio de Atención al Cliente de la aseguradora

Es obligatorio para todas las entidades y es el primer paso ineludible. Presenta la reclamación por escrito, identifica la póliza, describe los hechos con fechas y adjunta la documentación. Guarda el justificante de presentación y el número de expediente. El servicio dispone de un plazo máximo de respuesta fijado en su reglamento de funcionamiento, que debe estar publicado en la web de la compañía; consúltalo. Según la guía de reclamaciones de la DGSFP, puedes acudir a ella si no te han resuelto en un mes cuando reclamas como consumidor (dos meses en los demás casos).

2. Defensor del Asegurado

Algunas entidades tienen además esta figura, externa e independiente. Es una vía voluntaria, y tiene una asimetría útil: su decisión vincula a la aseguradora cuando es favorable al cliente, pero no te vincula a ti. Es decir, si no te convence, conservas todas las demás vías intactas. Merece la pena usarla cuando existe.

3. Servicio de Reclamaciones de la DGSFP

La Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones admite reclamaciones una vez agotado el servicio de atención al cliente, ya sea porque la respuesta no te satisface o porque ha vencido el plazo sin contestación. Emite un informe técnico razonado. Conviene saber que ese informe no es vinculante: no obliga a la aseguradora a pagar. Aun así tiene valor, porque un pronunciamiento favorable es un argumento sólido si el asunto acaba en el juzgado, .

4. Vía judicial

Es la única que produce una resolución ejecutable. Antes de descartarla por costosa, comprueba dos cosas: si tu póliza incluye defensa jurídica y si el importe permite acudir al juicio verbal. Y ten presente el plazo: en seguros de personas, que es la categoría del seguro de salud, la acción prescribe a los cinco años según el artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro. Es un margen amplio, pero no infinito.

Todo por escrito, siempre. En una reclamación de seguros gana quien tiene los documentos: el cuestionario firmado, las condiciones particulares, la denegación motivada y el acuse de recibo de cada escrito.

Preguntas frecuentes

¿Qué es una comparativa online de seguros de salud?

Es una herramienta que enfrenta varias pólizas a la vez a partir de unos datos básicos: edad, provincia, número de asegurados y tipo de cobertura. Sirve para descartar opciones y ordenar el mercado, pero el precio que muestra es una estimación. La prima definitiva solo se fija cuando la aseguradora acepta tu cuestionario de salud y emite un presupuesto nominal.

¿Por qué el comparador me da un precio y la aseguradora otro distinto?

Porque la tarifa depende de la edad exacta a fecha de efecto, del código postal, de la modalidad, del cuestionario de salud y de la campaña comercial vigente. El comparador trabaja con tarifas de partida; la aseguradora aplica su tarificación real y puede añadir exclusiones o sobreprima. También influye si contratas a través de un colectivo, que suele tener condiciones propias.

¿Qué diferencia hay entre cuadro médico, reembolso y modalidad mixta?

En cuadro médico solo te atienden los profesionales concertados por la aseguradora y no adelantas dinero. En reembolso eliges libremente cualquier médico, pagas tú y la compañía te devuelve un porcentaje del gasto con límites por acto y un baremo propio. La mixta combina ambas: usas el cuadro para lo habitual y el reembolso cuando quieres un profesional concreto.

¿Qué son las carencias y cuánto duran?

Son los meses que debes esperar desde el alta antes de poder usar determinadas coberturas. No las fija ninguna ley: son puramente contractuales y varían entre compañías y productos. Suelen afectar a hospitalización, cirugía, pruebas de alta tecnología y parto, mientras que medicina general y urgencias suelen entrar desde el primer día. Están en las condiciones particulares, y ahí es donde debes comprobarlas.

¿Puedo conservar las carencias ya cumplidas si cambio de aseguradora?

A veces sí. Muchas compañías ofrecen supresión o reducción de carencias a quien llega de otra entidad con antigüedad acreditada, pero es una condición comercial, no un derecho. Pídelo por escrito antes de firmar y comprueba que consta en las condiciones particulares de la nueva póliza, no solo en el correo del comercial.

¿Qué pasa si no declaro una enfermedad previa en el cuestionario de salud?

El artículo 10 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro obliga a responder al cuestionario que presente la aseguradora. Si hay reserva o inexactitud, la compañía puede reducir la prestación, y si aprecia dolo o culpa grave puede quedar liberada del pago. El plazo de un año del artículo 89 para impugnar el contrato es del seguro de vida, no del de salud: en salud, la aseguradora puede rescindir el contrato en el mes siguiente a conocer la reserva o inexactitud (artículo 10).

¿Pueden subirme la prima cada año por cumplir años?

Sí. Las pólizas de salud suelen tarificarse por tramos de edad y la prima se revisa en cada renovación anual, sumando la actualización general de la cartera. Si no aceptas la subida puedes oponerte a la prórroga: el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro exige avisar por escrito con al menos un mes de antelación si eres el tomador y con dos meses si es la aseguradora.

¿Qué no cubre normalmente un seguro de salud?

Habitualmente quedan fuera la cirugía estética no reparadora, los tratamientos experimentales, las lesiones por deportes de riesgo o accidente laboral, y suele haber límites en psicología, fisioterapia, prótesis y dental. Un punto que sorprende a mucha gente: la receta de un médico privado no lleva la financiación del Sistema Nacional de Salud, así que el medicamento se paga íntegro en la farmacia.

¿Tengo 14 días para desistir si contrato el seguro por internet?

Si lo contratas a distancia como consumidor, la Ley 22/2007 te da 14 días naturales para desistir sin penalización y sin indicar motivos, contados desde la celebración del contrato o desde que recibes las condiciones si es posterior. En seguros de vida el plazo es de 30 días. Si firmaste presencialmente en oficina, ese derecho no se aplica con carácter general.

¿Dónde reclamo si la aseguradora me deniega una prueba o un tratamiento?

Primero, por escrito ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad, que es obligatorio y tiene un plazo máximo de respuesta. Si la contestación no te convence o vence el plazo, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP, cuyos informes son técnicos y no vinculantes. Queda siempre la vía judicial: en seguros de personas la acción prescribe a los cinco años, según el artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro.

¿Es mejor un corredor o un agente de la propia aseguradora?

Depende de lo que busques. El corredor debe ofrecer asesoramiento independiente basado en un análisis objetivo de varias compañías. El agente exclusivo solo puede colocarte productos de la entidad para la que trabaja, y el vinculado, de aquellas con las que tenga contrato. Ninguno es mejor por definición, pero conviene saber cuál tienes delante y comprobar su inscripción en el registro público de la DGSFP.

¿El seguro de salud desgrava en la declaración de la renta?

Para un autónomo en estimación directa, las primas de seguro de enfermedad propias, del cónyuge y de los hijos menores de veinticinco años que convivan son gasto deducible con un límite de 500 euros por cada una de esas personas, que sube a 1.500 euros por persona con discapacidad. Para un asalariado, la póliza pagada por la empresa como retribución flexible está exenta con esos mismos límites por persona.

¿Contratar un seguro privado me da de baja de la sanidad pública?

No. Mantienes íntegro tu derecho a la asistencia del Sistema Nacional de Salud y tu tarjeta sanitaria. El seguro privado es complementario: añade agilidad y elección, pero no sustituye a la sanidad pública, y de hecho para medicación crónica y procesos de alta complejidad la vía pública sigue siendo la referencia.

¿Cuándo conviene contratar para que las carencias no me pillen?

Con antelación. Como las carencias se cuentan desde el alta, un seguro contratado cuando ya tienes una intervención o un embarazo en el horizonte llega tarde para esa contingencia concreta. Si estás planificando algo a medio plazo, cuenta los meses hacia atrás desde la fecha prevista y contrata con margen sobrado.

Para cerrar

Comparar bien un seguro de salud no consiste en encontrar el más barato, sino en saber qué estás comprando antes de firmar. El precio es la última columna de la tabla, no la primera. Si te llevas tres cosas de esta guía, que sean estas: pide la lista de carencias de tu producto, pide la tabla de primas por tramos de edad, y pide por escrito las exclusiones personales que resulten de tu cuestionario de salud. Con esos tres documentos en la mano, cualquier comparación se vuelve sencilla; sin ellos, ninguna lo es.

Y una recomendación de fondo: esta guía es información general. Si tu caso tiene aristas —una patología previa, un embarazo en curso, una póliza de empresa que vas a perder, una reclamación abierta— habla con un mediador inscrito en la DGSFP o, si el asunto ya es un conflicto, con un abogado. Una consulta a tiempo cuesta mucho menos que una cobertura que descubres que no tenías.