Generali Salud para autónomos: qué mirar antes de firmar

Si has llegado buscando «Generali salud autónomos», lo más probable es que quieras dos cosas: saber cuánto cuesta y saber si cubre lo que necesitas. La respuesta honesta a la primera es que nadie puede dártela sin conocer tu edad, tu provincia y tu cuestionario de salud, porque la prima de un seguro de enfermedad se calcula caso a caso. La respuesta a la segunda está escrita en un documento concreto —el condicionado de la póliza— y no en un artículo. Lo que sí podemos hacer, y es lo que hace esta página, es enseñarte a leer ese documento, decirte qué cláusulas suelen dar problemas, explicarte el único dato con número cerrado que sí existe (la deducción fiscal) y dejarte una lista de comprobación que puedas llevar a la entrevista de contratación.

Qué puede y qué no puede decirte este artículo

Empecemos por lo que hemos quitado. Lo hemos retirado entero en lugar de escribir encima, porque en un contenido que mezcla salud y dinero una cifra inventada no es un adorno: es lo que hace que alguien firme. Los precios reales varían según edad, producto y provincia: consulta las primas públicas verificadas, con su fuente, en el mapa de precios del seguro de salud 2026.

Generali existe, opera en España y vende seguros de salud. Eso es comprobable. A partir de ahí, las modalidades concretas que comercializa, sus carencias, sus copagos, su cuadro médico por provincia y sus precios cambian por campaña, por comunidad autónoma y por canal de venta, y un portal informativo no está en condiciones de certificarlos hoy. Cuando alguien te dé un dato tan específico como «carencia de diez meses para el parto» o «45 euros al mes», pídele la fuente: si no puede enseñarte el condicionado o el documento de información del producto donde figura, ese dato no vale nada.

Lo que sí es verificable y por eso está aquí

Hay un bloque grande de información que no depende de la compañía y que casi nadie te cuenta porque no vende: cómo funciona la cobertura pública que ya pagas con tu cuota, qué estructuras de producto existen en el mercado español de salud, qué artículos de la Ley de Contrato de Seguro te protegen, cómo se deduce la prima en tu declaración y a quién puedes reclamar cuando te deniegan algo. Esa parte es estable, tiene respaldo normativo y sirve tanto si al final contratas con Generali como si contratas con cualquier otra. Es el grueso de lo que viene a continuación.

Una advertencia sobre el vocabulario comercial

En el sector de la salud privada se usan palabras que suenan a garantía y no lo son. «Cobertura completa» no es una categoría legal, es un nombre comercial. «Sin carencias» suele significar «sin carencias en las garantías básicas», con las de alta tecnología, parto y hospitalización intactas. «Acceso directo al especialista» describe un modelo de uso, no una obligación contractual de plazo. Y «libre elección de médico» en una modalidad de cuadro médico significa libre elección dentro del cuadro. Cuando leas cualquiera de estas expresiones, busca la cláusula que la sostiene.

Regla práctica: si una ventaja de un seguro de salud no puedes señalarla con el dedo en el condicionado general, en el particular o en el documento de información del producto, no la tienes contratada. La tiene contratada el folleto.

Qué tienes ya cubierto como autónomo en el RETA

Antes de pagar una prima conviene saber qué estás comprando además de lo que ya tienes. Como trabajador por cuenta propia cotizas obligatoriamente al Régimen Especial de Trabajadores Autónomos, y desde la reforma del sistema de cotización por rendimientos reales tu cuota se determina por tramos según los ingresos netos que declares, con regularización posterior cuando la Seguridad Social cruza tus datos con Hacienda. Esa cotización te da dos cosas distintas que a menudo se confunden: asistencia sanitaria y prestaciones económicas.

La asistencia sanitaria pública

El acceso a la sanidad pública en España está reconocido con carácter universal y se gestiona por las comunidades autónomas. Como autónomo de alta tienes tarjeta sanitaria, médico de familia, especialistas, urgencias, hospitalización, cirugía y farmacia con aportación. La sanidad pública cubre la parte cara de verdad: un ingreso prolongado, una intervención compleja, un tratamiento oncológico. Un seguro privado de salud no viene a sustituir eso. Viene a resolver otra cosa: el tiempo.

La incapacidad temporal y por qué le importa a un autónomo

La cobertura de incapacidad temporal es obligatoria en el RETA desde el Estatuto del Trabajo Autónomo (Ley 20/2007). Si causas baja por contingencias comunes, la prestación económica se reconoce a partir del cuarto día de la baja, y en accidente de trabajo o enfermedad profesional desde el día siguiente. La cuantía se calcula sobre tu base de cotización, con los porcentajes generales del sistema. Aquí está el punto que casi nadie relaciona con el seguro de salud: un seguro de asistencia sanitaria no te paga la baja. Te da consulta y pruebas, no ingresos. Si lo que te preocupa es dejar de facturar mientras estás parado, el producto que cubre eso es un seguro de subsidio por incapacidad temporal, que es otro contrato distinto. Confundirlos es el error más caro que comete un autónomo al contratar.

Dónde aparecen los huecos reales

Con lo anterior sobre la mesa, la pregunta deja de ser «¿me hace falta un seguro?» y pasa a ser «¿qué hueco concreto quiero tapar?». Los huecos que un seguro de salud privado sí tapa, en mayor o menor medida según la póliza, son estos:

• Tiempo de espera para consulta de especialista. Si tu actividad se para cuando tú te paras, adelantar una consulta de traumatología o dermatología tiene un valor económico medible en tu facturación.
• Tiempo de espera para pruebas diagnósticas. Resonancias, TAC, ecografías y endoscopias suelen ser el motivo real de contratación, más que la hospitalización.
• Elección de profesional y de centro, sobre todo si ya tienes un especialista de confianza en el sector privado.
• Prestaciones con cobertura pública limitada, típicamente odontología, óptica, psicología, podología o fisioterapia, que en el privado suelen entrar con franquicias, copagos o límites de sesiones.
• Comodidad hospitalaria (habitación individual, acompañante), que es un extra de confort, no de supervivencia.

Si ninguno de esos cinco puntos te quita el sueño, es legítimo concluir que no necesitas el producto. Un comparador honesto tiene que poder decir eso. Si te interesa profundizar, tenemos una guía sobre las ventajas reales del seguro de salud para autónomos y otra sobre si merece la pena un seguro médico privado.

Cómo se estructura un seguro de salud en España

Todas las compañías del ramo de enfermedad, Generali incluida, construyen sus productos combinando las mismas piezas. Si entiendes las piezas, entiendes cualquier oferta que te pongan delante sin necesidad de que te la traduzcan.

Modalidad de cuadro médico

La aseguradora concierta una red de médicos, clínicas y hospitales, y tú usas esa red. No adelantas dinero por la consulta; como mucho pagas el copago si tu póliza lo lleva. Es la modalidad más extendida y la de prima más contenida. Su punto débil es evidente: dependes del cuadro. Si en tu provincia el cuadro es corto en la especialidad que te importa, o si el hospital que quieres no está concertado, el producto no te sirve por barato que sea. Comprobar el cuadro médico de tu provincia —no el nacional— antes de firmar es la verificación más rentable de todo el proceso.

Modalidad de reembolso

Eliges libremente al profesional, pagas tú la factura y la compañía te devuelve un porcentaje del gasto. Sobre el papel es la libertad máxima; en la práctica, el diablo está en tres detalles del condicionado: el porcentaje de reembolso, el límite anual por asegurado y los baremos o topes por acto médico. Una póliza que reembolsa un porcentaje alto pero con un tope anual bajo puede dejarte desprotegido justamente en el año en que la necesites. La prima es sensiblemente más alta que en cuadro médico.

Modalidad mixta

Combina las dos: cuadro médico para el uso ordinario y reembolso para cuando quieras salirte de la red, habitualmente con un porcentaje y un límite. Es la fórmula que suele contratar quien tiene un especialista concreto fuera del cuadro pero no quiere pagar la prima completa de reembolso.

Copago, franquicia y límites

El copago es un importe fijo por acto médico que pagas tú, a cambio de una prima mensual menor. Es una herramienta de moderación del uso, no un castigo. Para decidir si te conviene, el cálculo es tan simple como aburrido: coge tus visitas médicas del último año, multiplícalas por el copago que te ofrecen, súmale doce mensualidades de la prima con copago y compáralo con doce mensualidades de la prima sin copago. Hazlo con tus números, no con los de un ejemplo. Tenemos desarrollado el detalle en cómo funciona el copago en un seguro médico y en la comparativa entre póliza con y sin copago.

Los diez puntos del condicionado que deciden la compra

Aquí está el trabajo de verdad. Cuando pidas presupuesto a Generali o a cualquier otra compañía, te tienen que entregar documentación precontractual antes de que firmes: el documento de información del producto de seguro —el DIP, obligatorio en los seguros distintos del de vida desde la normativa de distribución— y el condicionado general, particular y especial. Lo que sigue es la lista de lo que hay que buscar en esos papeles, en orden de importancia.

1. Carencias, con su letra pequeña

La carencia es el tiempo que transcurre desde el alta hasta que una garantía empieza a operar. No la fija la ley, la fija cada póliza, y por eso aquí no vas a encontrar plazos concretos de Generali: cambian entre modalidades y entre campañas. Lo que sí es común en el mercado es que las garantías básicas suelan tener poca o ninguna carencia y que las de alta tecnología, hospitalización, parto y algunas prestaciones especiales tengan la más larga. Pregunta también por la excepción habitual: la asistencia derivada de accidente suele quedar fuera de carencia. Y si te ofrecen una promoción de supresión de carencias, exige que conste en las condiciones particulares firmadas, no en un correo comercial.

2. Exclusiones y preexistencias

El artículo 10 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro te impone declarar con veracidad lo que te pregunte el cuestionario de salud. Si ocultas un antecedente, la aseguradora puede reducir la prestación en proporción a la diferencia entre la prima pagada y la que habría correspondido, y si aprecia dolo o culpa grave puede quedar liberada del pago. Traducido: declara todo. Es preferible salir de la firma con una patología excluida y sabida que con una cobertura teórica que se caerá el día del siniestro. Pregunta expresamente si la exclusión de preexistencias es genérica o nominal, porque una exclusión nominal, escrita con el nombre de tu dolencia, es mucho más previsible que una cláusula general.

3. Cláusulas limitativas destacadas

El artículo 3 de la misma ley obliga a que las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado se destaquen de modo especial y se acepten específicamente por escrito. Si encuentras un límite importante escondido en un párrafo corrido, sin destacar y sin tu firma específica, tienes un argumento jurídico serio. Revisa que las que te afectan estén resaltadas y que tú las hayas firmado aparte.

4. Límites anuales y por garantía

Es donde se decide si la póliza sirve. Fisioterapia con un número corto de sesiones al año, psicología con un cupo reducido, odontología con un cuadro de franquicias, prótesis con tope de importe. No es fraude: es el diseño del producto. Solo tienes que mirarlo antes y no después.

5. Renovación, subida de prima y derecho a irte

Los seguros de salud se contratan por un año y se prorrogan tácitamente. El artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro regula esa prórroga y la posibilidad de oponerse a ella mediante notificación escrita con la antelación que marca la norma y tu póliza. Comprueba dos cosas: cómo se revisa la prima en cada vencimiento (por costes sanitarios, por salto de tramo de edad, o ambos) y con cuánta antelación tienes que avisar si decides no renovar. Marcarte ese aviso en el calendario evita la renovación por inercia, que es como la mayoría de la gente acaba pagando de más.

6. El cuadro médico de tu provincia, no el del folleto

Un cuadro nacional impresionante puede ser flaco en tu ciudad. Entra al buscador de cuadro médico de la compañía, filtra por tu provincia y por las dos o tres especialidades que de verdad vas a usar, y mira cuántos profesionales y qué centros hospitalarios aparecen. Si tu decisión depende de un hospital concreto, confírmalo por escrito y ten presente que el concierto puede terminar en el futuro.

7. Autorizaciones previas

Muchas garantías (pruebas de alta tecnología, ingresos programados, ciertos tratamientos) requieren autorización previa de la compañía. Pregunta cómo se tramita, en qué plazo responden y qué pasa si el caso es urgente. Un procedimiento lento anula buena parte de la ventaja de tiempo por la que estás pagando.

8. Reembolso: plazos y forma de presentar

Si contratas reembolso o mixta, la operativa importa tanto como el porcentaje: qué plazo tienes para presentar la factura, qué documentación exigen, si vale la app y en cuánto tiempo pagan. Lo tienes desarrollado en cómo funciona el reembolso en los seguros médicos.

9. Telemedicina y servicios digitales

La videoconsulta y el chat médico se han convertido en argumento comercial habitual. Comprueba si es una garantía de la póliza con su descripción en el condicionado o un servicio añadido que la compañía puede retirar. No es lo mismo un derecho contractual que una app de cortesía.

10. Ámbito territorial y desplazamientos

Si viajas por trabajo, mira si la cobertura fuera de España es una garantía de la propia póliza de salud o un seguro de asistencia en viaje adjunto, con su propio límite de días por desplazamiento, su capital y sus exclusiones. Son cosas muy distintas y se anuncian igual.

Llévate el condicionado a casa y léelo sin el comercial delante. La prisa es la principal aliada de una firma que luego no encaja: ninguna promoción de salud desaparece por leer un documento dos días.

El precio: por qué no te damos una cifra

Esta sección tenía antes un rango de precios cerrado. Lo hemos quitado porque no procedía de ninguna tarifa verificada, y una horquilla inventada en una página que la gente usa para decidir es peor que no decir nada. Vamos a explicarte en su lugar cómo se forma el precio, que es lo que te permite juzgar el presupuesto que te den.

Qué variables mueven la prima

• Edad del asegurado en el momento del alta y en cada renovación. Es la variable dominante en salud, con diferencia.
• Provincia o código postal, porque el coste de la asistencia y la densidad del cuadro varían mucho por territorio.
• Modalidad: cuadro médico, mixta o reembolso, en ese orden creciente de coste.
• Copago sí o no, y el importe del copago por tipo de acto.
• Cuestionario de salud: puede derivar en sobreprima, en exclusión nominal o en rechazo.
• Número de asegurados en la póliza y si hay descuento por unidad familiar.
• Forma de pago: el fraccionamiento mensual suele encarecer el total anual frente al pago único.
• Canal: la misma compañía puede tener condiciones distintas por agencia, por corredor o por venta directa.

Dos apuntes fiscales sobre el precio que sí son ciertos

Primero: los seguros están exentos de IVA en virtud del artículo 20.Uno.16.º de la Ley 37/1992, así que en el recibo no vas a ver IVA y no hay IVA que deducirte. Segundo, y menos conocido: las operaciones de seguro de asistencia sanitaria y enfermedad están exentas del Impuesto sobre las Primas de Seguros regulado en el artículo 12 de la Ley 13/1996. Es decir, la prima de salud no soporta ese impuesto indirecto que sí grava otros ramos. Si alguien te presenta un desglose con impuestos sobre la prima de salud, pide explicación.

Cómo pedir presupuesto sin que te vendan

Pide siempre lo mismo, a todas las compañías, para poder comparar: prima anual total y prima mensual fraccionada, modalidad exacta, cuadro de copagos completo, tabla de carencias, exclusiones aplicadas a tu caso tras el cuestionario, límites anuales de las garantías que te importan y DIP del producto. Todo por escrito y con fecha. Un presupuesto verbal no se puede comparar ni reclamar. Y no aceptes que te comparen contra «lo que cobra la competencia» sin documento delante: esa tabla la has visto en un PowerPoint, no en una tarifa.

La deducción en IRPF: la parte que sí tiene números

Es el único terreno de este artículo donde hay cifras cerradas, porque las fija la ley y no la compañía. Y es, con diferencia, lo que más dinero mueve para un autónomo.

Tu propia prima: 500 € por persona

El artículo 30.2.5.ª a) de la Ley 35/2006 del IRPF permite al contribuyente que determina su rendimiento neto en estimación directa deducir como gasto las primas de seguro de enfermedad satisfechas en la parte correspondiente a su propia cobertura, la de su cónyuge y la de los hijos menores de veinticinco años que convivan con él. El límite es de 500 euros por cada una de esas personas y se eleva a 1.500 euros por cada una de ellas con discapacidad. Es límite por persona y año, no por póliza.

Dos precisiones que se pasan por alto continuamente. La primera: si tributas en estimación objetiva (módulos), este gasto no se deduce de esa forma. La segunda: la deducción opera sobre la prima efectivamente pagada, así que necesitas el recibo a tu nombre y el justificante bancario; guárdalos con el resto de la documentación del ejercicio.

Si tienes empleados: retribución en especie exenta

Si además contratas un seguro de salud para tus trabajadores, la prima es gasto de personal deducible en tu actividad, y para el empleado el artículo 42.3.c) de la Ley del IRPF trata esa prima como retribución en especie exenta hasta 500 euros anuales por persona cubierta, con el mismo salto a 1.500 euros por persona con discapacidad. Es una fórmula de retribución flexible con un tratamiento fiscal favorable para ambas partes, pero su encaje depende de cómo se instrumente la póliza y de lo que diga el contrato de trabajo. Aquí sí conviene hablarlo con tu asesor fiscal antes de montarlo.

Si quieres el desarrollo completo con ejemplos de casilla, lo tenemos en cómo desgrava el seguro de salud en el IRPF y en el seguro de salud del autónomo como gasto deducible.

Comparar Generali con otras compañías sin engañarte

Generali compite en España con Adeslas, Sanitas, Asisa, DKV, Mapfre, Axa, Caser y otras entidades del ramo. La tentación es buscar un ranking y quedarse con el número uno. No funciona así, porque el mejor seguro de salud es una función de tu provincia, tu edad, tu cuadro médico y tu uso previsto, y ninguna de esas variables es la misma para dos personas.

Qué no sirve para comparar

• Las notas sobre cinco de los portales de opiniones. Están dominadas por quien reclama, que escribe cuando algo va mal y no cuando va bien. No son una muestra.
• Las tablas de precios de competidores publicadas en blogs. Salvo que citen tarifa y fecha, suelen ser inventadas o caducadas. Si no puedes rastrear el número hasta un documento, descártalo.
• Los premios y sellos sectoriales, que miden reputación de marca y no la cláusula que te van a aplicar a ti.
• El «lo tiene todo el mundo». La compañía con más asegurados es la que más red comercial tiene, no necesariamente la que mejor cubre tu especialidad en tu ciudad.

El método que sí funciona

1. Escribe en una hoja las tres garantías por las que estás contratando. Solo tres. Si no puedes reducirlo a tres, todavía no sabes qué quieres.
2. Filtra el cuadro médico de tu provincia de cada compañía para esas tres garantías y descarta las que se queden cortas. Esto elimina candidatos más rápido que el precio.
3. Pide presupuesto escrito a las supervivientes, con la misma modalidad y el mismo copago, para que sean comparables.
4. Compara carencias y límites anuales de esas tres garantías, no la lista completa de coberturas, que es casi idéntica en todas.
5. Calcula el coste anual real: prima anual fraccionada más copagos estimados con tu historial de visitas, menos el ahorro fiscal que te corresponda.
6. Solo entonces mira el precio. Y decide.

Para el paso 5 te puede servir nuestro comparador de seguros de salud y, si te interesa el enfoque específico, la ficha de seguro médico para autónomos. Si tu prioridad es evitar copagos, mira las opciones sin copago en España; si lo tuyo es la parte dental, el seguro dental para autónomos.

Un seguro de salud no se compara por lo que cubre, porque casi todos cubren lo mismo sobre el papel. Se compara por lo que excluye, por lo que limita y por a quién te deja ir.

Con quién contratar y cómo verificarlo

Puedes contratar directamente con la aseguradora o a través de un distribuidor de seguros. La actividad de distribución está regulada en España por el Real Decreto-ley 3/2020, que traspuso la directiva europea de distribución de seguros, y todos los distribuidores figuran en el registro administrativo de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Qué figuras existen y por qué te importa

• Agente exclusivo: trabaja para una sola aseguradora. Te va a ofrecer los productos de esa compañía, lo cual está bien si ya has decidido la compañía.
• Agente vinculado: opera con varias entidades, con acuerdo con cada una.
• Corredor: trabaja con múltiples aseguradoras y debe ofrecerte un asesoramiento independiente basado en un análisis objetivo. Es la figura pensada para cuando quieres comparar de verdad.
• Venta directa de la aseguradora, por su web o su teléfono.

Las tres preguntas que debes hacer siempre

Sea quien sea el que te atienda, pregunta y anota: qué figura es (agente, agente vinculado o corredor), con qué entidades trabaja y cómo cobra (comisión de la aseguradora, honorarios del cliente o ambos). Esa información te la tienen que dar. Y verifícalo tú en el registro de distribuidores de la DGSFP antes de entregar datos personales o bancarios. Si alguien se resiste a identificarse por escrito, ahí termina la conversación.

Documentación y derecho de desistimiento

Antes de firmar te tienen que entregar la información precontractual: el documento de información del producto de seguro y las condiciones. Tras firmar, exige copia de las condiciones particulares con tus datos, tus exclusiones nominales si las hay y el cuadro de copagos. En contratación a distancia existe un derecho de desistimiento para el tomador, pero el plazo y la forma de ejercerlo se rigen por la normativa específica de comercialización a distancia de servicios financieros y de contrato de seguro, no por el plazo general del comercio electrónico de bienes: búscalo en tu información precontractual y en el condicionado, y ejércelo por escrito con acuse de recibo dentro del plazo que allí figure.

Una nota sobre nosotros

ComparaSalud no vende pólizas ni te pone en contacto con Generali a cambio de comisión de Generali. No podemos tramitarte un alta, ni negociar una prima, ni decirte «contrata esta». Si lees en algún sitio que este portal recomienda una compañía concreta para tu caso personal, ese contenido no cumple lo que exigimos: somos informativos y no estamos inscritos como mediadores en la DGSFP.

Si algo va mal: reclamar paso a paso

La denegación de una prestación, un reembolso que no llega o una subida de prima que consideras improcedente tienen un cauce ordenado. Seguirlo en orden importa, porque saltarse un escalón suele devolverte al principio.

Paso 1: el servicio de atención al cliente de la aseguradora

Todas las entidades aseguradoras están obligadas a tener un servicio de atención al cliente, y algunas además un defensor del asegurado. Presenta la reclamación por escrito, con número de póliza, fecha, hechos, la cláusula del condicionado en la que te apoyas y lo que pides. Guarda el acuse. El plazo de respuesta y el procedimiento están en el reglamento de funcionamiento de ese servicio, que la entidad tiene que ponerte a disposición.

Paso 2: el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP

Si no te contestan en plazo o la respuesta no te satisface, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Es gratuito y admite presentación electrónica. Su informe no es vinculante para la aseguradora, pero es un pronunciamiento técnico de un organismo supervisor y pesa si después vas a juicio. Hace falta haber pasado antes por el paso 1.

Paso 3: mediación, arbitraje o vía judicial

Queda la reclamación judicial. Ten presente el plazo: el artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro fija la prescripción de las acciones derivadas del contrato en cinco años en los seguros de personas, categoría en la que entra el de salud, frente a los dos años de los seguros de daños. Si la cuantía lo justifica, consulta con un abogado antes de dejar pasar el tiempo.

Qué documentación te va a hacer falta

• Condiciones generales, particulares y especiales de la póliza, tal y como te las entregaron.
• Recibos de prima pagados.
• Informes médicos y prescripciones del facultativo.
• Facturas y justificantes de pago si reclamas un reembolso.
• Toda la correspondencia con la compañía, incluidas las autorizaciones denegadas y sus motivos.

Cuatro perfiles de autónomo y qué priorizar en cada uno

Estos perfiles no son casos de clientes reales ni testimonios: son arquetipos para ordenar prioridades. Cógelos como plantilla de razonamiento y ajústalos a tu situación.

Autónomo joven, sin cargas familiares, actividad de oficina

Tu uso previsible es bajo y esporádico. Lo que compras es agilidad puntual: una consulta de especialista o una prueba sin esperar. Suele encajar una modalidad de cuadro médico con copago, que abarata la prima a cambio de un importe por acto que vas a pagar pocas veces. Prioriza cuadro médico amplio en tu ciudad y copagos bajos en consulta y pruebas diagnósticas. No pagues por garantías de parto, prótesis o alta hospitalización que no vas a usar en este tramo vital, salvo que quieras cubrir carencias futuras contratando ya.

Autónomo con familia e hijos pequeños

Aquí el uso sube mucho: pediatría, urgencias, otorrino, y visitas frecuentes. El copago deja de ser tan atractivo porque la suma de actos crece, y conviene mirar pólizas sin copago o con tope anual de copagos. Prioriza pediatría y urgencias pediátricas en el cuadro, límites de fisioterapia y logopedia, y comprueba si hay descuento por número de asegurados. Si estás valorando ampliar familia, la carencia de parto es el plazo que te va a condicionar el calendario de contratación: consúltala antes, no después.

Autónomo con actividad física o de riesgo, o que viaja

Obras, reparto, instalaciones, eventos, transporte. Dos frentes. El primero: mira con lupa las exclusiones por actividad profesional y por deportes, que en algunas pólizas dejan fuera lo que tú haces todos los días. El segundo, y más importante: la asistencia sanitaria no cubre tu pérdida de ingresos. Si te lesionas y paras un mes, lo que sostiene tu economía es la prestación de incapacidad temporal del RETA y, si lo has contratado, un seguro de subsidio. Prioriza traumatología y rehabilitación en el cuadro médico, y revisa el número de sesiones de fisioterapia cubiertas al año, que es donde estas pólizas se quedan cortas.

Autónomo mayor de 55

La edad es la variable que más encarece, y algunas compañías endurecen la suscripción a partir de ciertos tramos o aplican sobreprimas tras el cuestionario. Prioriza que no haya límite de edad de permanencia en la póliza, entiende cómo se revisa la prima por tramo de edad en cada renovación y presta atención a las exclusiones por preexistencias, que a estas alturas casi seguro existirán. Si ya tienes una patología en seguimiento, plantea abiertamente si te conviene más una modalidad de reembolso que te permita seguir con tu especialista actual, aunque cueste más de prima. Y compara antes de cancelar una póliza antigua: al cambiar de compañía vuelves a empezar las carencias y vuelves a pasar cuestionario.

Lo que aplica a los cuatro

Tres reglas comunes. Una, pide siempre el DIP y el condicionado antes de firmar. Dos, no canceles una póliza vigente hasta tener la nueva emitida y con las carencias y exclusiones por escrito. Tres, revisa la póliza una vez al año, en el mes anterior al vencimiento, y no en el momento en que necesitas usarla.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cuesta el seguro de salud de Generali para un autónomo?

No publicamos una cifra porque la prima de un seguro de salud no es un precio de catálogo: se calcula con tu edad, tu provincia, la modalidad elegida, el copago y el resultado del cuestionario de salud. Cualquier importe cerrado que leas en un artículo genérico es una estimación sin respaldo. Pide presupuesto por escrito a Generali o a un mediador inscrito en la DGSFP y compáralo con el documento de información del producto.

¿Qué periodos de carencia tiene Generali Salud?

Las carencias no las fija la ley: las fija cada póliza en su condicionado general y particular, y pueden cambiar entre modalidades y entre campañas comerciales. Por eso no reproducimos plazos concretos. Localiza el apartado de carencias del condicionado que te entreguen y pide que te confirmen por escrito si hay alguna promoción de reducción o supresión aplicable a tu contrato. Tenemos una guía general sobre los plazos de carencia en los seguros médicos.

¿Puedo deducir el seguro de salud como autónomo?

Sí, si tributas en estimación directa. El artículo 30.2.5.ª a) de la Ley 35/2006 del IRPF admite como gasto deducible las primas de seguro de enfermedad del propio autónomo, su cónyuge e hijos menores de veinticinco años que convivan con él, con un límite de 500 euros por persona y año, que sube a 1.500 euros por persona con discapacidad. En estimación objetiva por módulos no se aplica.

¿El seguro de salud privado sustituye a la Seguridad Social?

No. Cotizar al RETA es obligatorio y da derecho a la asistencia sanitaria pública y a las prestaciones económicas, entre ellas la incapacidad temporal. Un seguro de salud privado es complementario: añade acceso a consulta y pruebas por la vía privada, pero no sustituye la cobertura pública ni paga tu baja, salvo que contrates aparte un seguro de subsidio por incapacidad temporal.

¿Puedo elegir médico dentro del cuadro médico?

En las modalidades de cuadro médico la elección se hace entre los profesionales y centros incluidos en ese cuadro para tu provincia, y el cuadro puede variar con el tiempo. Si un especialista concreto o un hospital determinado es tu motivo para contratar, compruébalo en el cuadro vigente antes de firmar y vuelve a comprobarlo en cada renovación: la ley no obliga a la aseguradora a mantener un centro concreto de por vida.

¿Qué pasa si tengo una enfermedad previa?

El artículo 10 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro te obliga a declarar con veracidad lo que te pregunte el cuestionario de salud. Ocultar un antecedente puede permitir a la aseguradora reducir la prestación en proporción, y si hay dolo o culpa grave puede liberarse del pago. Declara todo, aunque creas que te subirán la prima o te excluirán esa patología: una exclusión conocida es mejor que un siniestro no cubierto.

¿Generali puede subirme la prima cada año?

Los seguros de salud son de renovación anual y la prima se revisa en cada vencimiento según lo pactado en el condicionado, normalmente por evolución de costes sanitarios y por tramo de edad. El artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro regula la prórroga tácita y la oposición a la misma: si no aceptas la nueva prima puedes oponerte a la prórroga avisando con la antelación que fije tu póliza y la ley.

¿Qué diferencia hay entre cuadro médico y reembolso?

En cuadro médico usas los profesionales concertados por la aseguradora y no adelantas el coste de la consulta, más allá del copago si lo hay. En reembolso eliges libremente al médico, pagas tú y la compañía te devuelve un porcentaje del gasto con los límites del condicionado. La modalidad mixta combina ambas. El reembolso suele costar más de prima y exige leer con lupa los porcentajes y los topes anuales.

¿Merece la pena el copago siendo autónomo?

Depende de cuántas veces vayas al médico. El copago baja la prima mensual a cambio de un importe por acto médico. Si usas la póliza de forma esporádica, suele salir a cuenta. Si tienes una patología en seguimiento, hijos pequeños o previsión de pruebas, la suma de copagos puede superar el ahorro. Haz el cálculo con tu propio historial de visitas del último año antes de decidir.

¿Puedo deducir el seguro de salud de mis empleados?

Si contratas un seguro de salud para tus trabajadores, la prima es gasto de personal deducible en tu actividad. Para el empleado, el artículo 42.3.c) de la Ley del IRPF considera la prima retribución en especie exenta hasta 500 euros anuales por persona cubierta, que sube a 1.500 euros por persona con discapacidad. Consulta con tu asesor fiscal cómo documentarlo, porque el tratamiento depende de cómo se instrumente la póliza.

¿Dónde compruebo que quien me vende la póliza está autorizado?

En el registro administrativo de distribuidores de seguros de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. La actividad de distribución está regulada por el Real Decreto-ley 3/2020 y todo mediador debe identificarse, decirte si es agente, agente vinculado o corredor, y explicarte cómo cobra. Si alguien se resiste a darte esos datos por escrito, no sigas adelante.

¿Cómo reclamo si Generali me deniega una prestación?

Primero por escrito al servicio de atención al cliente de la aseguradora, que toda entidad está obligada a tener. Si no te contesta en plazo o la respuesta no te convence, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP, cuyo informe no es vinculante pero sí orientativo. Después queda la vía judicial. En seguros de personas el plazo de prescripción del artículo 23 de la Ley de Contrato de Seguro es de cinco años.

Conclusión

La pregunta «¿es bueno Generali Salud para autónomos?» no tiene respuesta general, y quien te la dé con seguridad está vendiendo. Lo que sí tiene respuesta es esta otra: ¿sabes qué tres cosas quieres del seguro, has mirado el cuadro médico de tu provincia para esas tres cosas, has leído las carencias y los límites anuales en el condicionado, tienes el presupuesto por escrito y has contado el ahorro fiscal de los 500 euros por persona? Si puedes decir que sí a las cinco, estás en condiciones de firmar con Generali o con quien sea. Si a alguna dices que no, todavía no. Y si en algún momento lo que necesitas es una opinión sobre tu caso, esa conversación tiene que ser con un mediador inscrito en la DGSFP y, en lo sanitario, con tu médico.