Seguro de salud sin cuestionario médico: qué significa, qué dice la ley y qué revisar

Qué significa «sin cuestionario médico»

Al contratar un seguro de salud, lo habitual es que la aseguradora entregue un cuestionario de salud (declaración de salud) con preguntas sobre enfermedades, operaciones o tratamientos. Con esas respuestas valora el riesgo y decide en qué condiciones acepta asegurarte.

Cuando se habla de un seguro «sin cuestionario médico» se quiere decir que, para esa póliza, la aseguradora no te somete ese cuestionario o no te pregunta por tu salud. La ley contempla expresamente esa posibilidad, como se ve en el apartado siguiente. Lo que la ley no dice es que, sin cuestionario, la póliza tenga que cubrir cualquier enfermedad: eso depende de lo que pongan sus condiciones.

ComparaSalud no publica qué productos concretos se contratan sin cuestionario ni a qué precio: cambian con frecuencia y dependen de cada aseguradora, modalidad y edad. Lo que sí puede hacerse es entender qué implica y cómo leer las condiciones.

El deber de declarar el riesgo: artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro

El artículo 10 de la Ley 50/1980 regula lo que el tomador debe contar antes de contratar. En resumen, según su texto:

• El deber: antes de la conclusión del contrato, el tomador debe declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que este le someta, todas las circunstancias que conozca y que puedan influir en la valoración del riesgo.
• La exoneración: el tomador queda exonerado de ese deber si el asegurador no le somete cuestionario, o si se trata de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo pero no estén comprendidas en el cuestionario.
• Si hubo reserva o inexactitud: el asegurador puede rescindir el contrato mediante declaración dirigida al tomador en el plazo de un mes desde que la conoce.
• Si el siniestro ocurre antes de esa declaración: la prestación se reduce en proporción a la diferencia entre la prima convenida y la que se habría aplicado de conocerse la verdadera entidad del riesgo. Si hubo dolo o culpa grave del tomador, el asegurador queda liberado del pago.

Por eso, cuando sí hay cuestionario, la regla práctica es responder con verdad y de forma completa a todo lo que se pregunta. Lo desarrollamos en la guía del seguro de salud con preexistencias.

Desde 2023, el mismo artículo 10 añade que el tomador de un seguro sobre la vida no está obligado a declarar un cáncer pasados cinco años desde el final del tratamiento radical sin recaída posterior. Esa regla se refiere expresamente al seguro de vida.

El plazo de un año del artículo 89

El artículo 89 está en la sección de la ley dedicada al seguro sobre la vida. Dice que, en caso de reticencia e inexactitud en las declaraciones del tomador que influyan en la estimación del riesgo, se aplican las disposiciones generales de la ley, pero que el asegurador no podrá impugnar el contrato pasado un año desde su conclusión, salvo que las partes hayan fijado un plazo más breve en la póliza y, en todo caso, salvo que el tomador haya actuado con dolo.

¿Y en un seguro de salud? Los seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria están en otra sección de la ley. Su artículo 106 los somete a las normas de la sección anterior (la del seguro de accidentes) «en cuanto sean compatibles», y el texto de la ley no extiende de forma expresa el artículo 89 a los seguros de salud. Si te encuentras en un conflicto de este tipo, la aplicación a tu caso concreto debe valorarla un profesional.

Carencias y preexistencias: lo que sigue contando sin cuestionario

Son dos conceptos distintos y los dos se fijan en las condiciones de la póliza, con o sin cuestionario:

• Carencia: el plazo que debe pasar desde que la póliza entra en vigor hasta que puedes usar determinadas coberturas. La ley no fija unos plazos comunes: los pone cada póliza. Lo explicamos en periodos de carencia del seguro de salud.
• Preexistencia: una enfermedad o lesión que ya tenías antes de contratar. Una póliza sin cuestionario puede, aun así, excluir en sus condiciones las enfermedades anteriores a la contratación.

El artículo 3 de la Ley 50/1980 exige que las condiciones se redacten de forma clara y precisa, y que las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados se destaquen de modo especial y sean específicamente aceptadas por escrito. Busca en ellas las exclusiones y los plazos de espera, y léelas antes de firmar.

Qué opciones reales hay

1. Una póliza que no somete cuestionario. Comprueba en las condiciones si excluye las enfermedades anteriores a la contratación, qué carencias aplica y qué límites o copagos tiene. Que no te pregunten no equivale a que te cubran lo que ya tienes.
2. Una póliza con cuestionario, respondido con verdad. Si tienes una enfermedad previa, la aseguradora decide a la vista de tus respuestas en qué condiciones te asegura. Las posibles respuestas y cómo compararlas están en la guía de preexistencias.
3. Una póliza de grupo a través de tu empresa o de un colectivo. Si tienes acceso a una, pregunta por escrito si exige declaración de salud y qué dicen sus condiciones sobre enfermedades anteriores y carencias.
4. Sanidad privada sin seguro, pagando por acto. Si lo que necesitas es una consulta o una prueba concreta, puede ser una alternativa a contratar con carencias o exclusiones. Tienes referencias en cuánto cuesta la sanidad privada sin seguro.

Si quieres comparar aseguradoras, en el comparador de ComparaSalud puedes dejar tus datos y te enviamos información orientativa y los enlaces para pedir el presupuesto oficial a cada compañía. Pregunta en cada presupuesto si hay cuestionario de salud y qué excluyen las condiciones.

Qué revisar antes de firmar

• ¿Hay cuestionario o declaración de salud? Si lo hay, respóndelo tú mismo y revisa cada respuesta antes de firmar.
• Exclusiones: si excluye enfermedades o lesiones anteriores a la fecha de efecto, y cuáles.
• Carencias: qué coberturas tienen plazo de espera y de cuántos meses.
• Cláusulas limitativas: que estén destacadas y que las firmes específicamente (art. 3).
• Copagos y límites por acto, por año o por tipo de tratamiento.
• Por escrito: pide que te confirmen por escrito cualquier explicación que te den de palabra.

Preguntas frecuentes

Fuentes

1. Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro. Texto consolidado (BOE-A-1980-22501): artículos 3, 10, 89 y 106. www.boe.es/buscar/act.php

Fuentes consultadas el 15 de octubre de 2026.