Pruebas diagnósticas cubiertas por seguros de salud: qué se cubre, quién lo decide y qué mirar antes de firmar

Qué es una prueba diagnóstica y quién decide que te la hagan

Una prueba diagnóstica es cualquier exploración o análisis que se realiza para confirmar o descartar una sospecha clínica, para medir la evolución de una enfermedad ya conocida o para valorar el resultado de un tratamiento. Bajo esa etiqueta caben cosas muy distintas entre sí: una analítica de sangre, una radiografía de tórax, una ecografía abdominal, una prueba de esfuerzo, una endoscopia, una resonancia magnética o un estudio anatomopatológico de una biopsia. Comparten una característica que condiciona todo lo demás: son actos médicos, y como tales los indica un profesional sanitario después de valorar a la persona.

Esto no es una formalidad burocrática. La indicación cumple una función clínica y otra de seguridad. Clínica, porque el valor de una prueba depende de la probabilidad previa de que exista aquello que se busca: la misma exploración puede ser muy informativa en una persona con síntomas concretos y generar solo ruido, hallazgos incidentales y ansiedad en otra sin ellos. Y de seguridad, porque algunas técnicas no son inocuas: la normativa española de protección radiológica exige que toda exposición médica a radiaciones ionizantes esté justificada y optimizada, es decir, que se haga cuando el beneficio esperado supera el riesgo y con la dosis mínima razonable.

La consecuencia práctica para quien tiene o va a contratar un seguro es directa: no puedes elegir tú la prueba del catálogo. Aunque tu póliza incluya resonancia magnética en la lista de coberturas, la vía sigue siendo la consulta con un médico que valore tu caso y, si procede, la prescriba. Cuando alguien dice que su seguro «no le da» una prueba, muchas veces lo que ocurre no es que la póliza la excluya, sino que ningún facultativo la ha indicado.

Cribado, prueba diagnóstica y chequeo no son lo mismo

Se confunden constantemente, y la confusión genera expectativas equivocadas sobre lo que un seguro debe pagar.

El cribado poblacional es un programa de salud pública dirigido a personas sin síntomas de un grupo definido por edad, sexo u otro factor de riesgo, con el objetivo de detectar precozmente una enfermedad concreta. Lo organizan las administraciones sanitarias, tiene protocolos, intervalos y criterios de inclusión establecidos, y se evalúa por sus resultados sobre el conjunto de la población, no persona a persona. Un programa de cribado no es un servicio que se contrate: se ofrece desde el sistema público a quien cumple los criterios.

La prueba diagnóstica propiamente dicha responde a una sospecha clínica individual: hay un síntoma, un hallazgo en la exploración o un resultado previo que hace razonable buscar algo. Es la que suele estar en el centro de las coberturas de una póliza de salud.

El chequeo o reconocimiento médico es un paquete comercial de pruebas que algunas pólizas incluyen como garantía adicional, normalmente con una periodicidad y un contenido tasados. Es útil como puerta de entrada a la consulta y como registro de valores basales, pero conviene entender qué es: un conjunto predefinido, no una indicación personalizada. Si tu interés al contratar es específicamente el chequeo, lee qué pruebas concretas lo componen y con qué frecuencia, porque ahí la variación entre productos es enorme.

Una póliza no cambia el criterio médico. Cambia el acceso: a qué consulta llegas, en cuánto tiempo y con qué coste directo. Quien decide si una prueba está indicada sigue siendo el profesional que te atiende.

Por qué la prueba no es el final del camino

Una exploración sin informe no sirve de nada, y un informe sin un médico que lo integre con tu historia tampoco. Cuando revises coberturas, mira si lo que se describe incluye la interpretación por el especialista correspondiente y la consulta de resultados, o solo la realización técnica. También merece la pena confirmar cómo se te entregan las imágenes y los informes, y en qué formato, porque son tuyos y te van a hacer falta para segundas opiniones o para evitar repetir estudios. Puedes profundizar en esto en nuestra guía sobre los derechos del paciente como consumidor sanitario.

Cómo se organiza la cobertura de pruebas en una póliza de salud

Antes de mirar ninguna cifra conviene saber en qué familia de producto estás, porque el mecanismo de acceso a una prueba cambia por completo de una a otra.

Asistencia sanitaria con cuadro médico

Es la modalidad más extendida en España. La compañía no te reembolsa dinero: te presta el servicio a través de una red concertada de profesionales, clínicas y centros de diagnóstico, el llamado cuadro médico. Tú acudes a un profesional de esa red, y si indica una prueba, la prueba se realiza en un centro también de esa red. La factura circula entre el centro y la aseguradora, y tú no la ves salvo que haya copago.

La ventaja evidente es la simplicidad. La limitación, también: si el especialista o el centro de diagnóstico que quieres no está en el cuadro, no está cubierto. Por eso el cuadro médico de tu provincia concreta —no el del folleto nacional— es el documento que más peso debería tener en tu decisión. Los cuadros se actualizan con altas y bajas de profesionales, así que un nombre que aparecía hace dos años puede no estar hoy. Tenemos una explicación más detallada en qué es el cuadro médico y cómo usarlo.

Reembolso de gastos

Aquí eliges libremente al profesional o al centro, pagas tú y la compañía te devuelve un porcentaje del gasto, normalmente con un límite anual y a veces con una franquicia. Es la modalidad que da más libertad y la que exige más disciplina administrativa: hay que conservar facturas, prescripciones e informes, y presentar la solicitud en la forma y el plazo que marque el condicionado.

Cuando el interés está en las pruebas diagnósticas, el reembolso tiene un detalle que se pasa por alto: el porcentaje que te devuelven se aplica sobre lo que la compañía considere gasto cubierto, que no siempre coincide con el importe total de tu factura. Conceptos como el contraste, la sedación o la lectura por un segundo radiólogo pueden facturarse aparte y recibir un tratamiento distinto. Merece la pena leer cómo funciona el reembolso en los seguros médicos antes de decidirte por esta vía.

Modalidades mixtas

Muchos productos combinan las dos: cuadro médico para el grueso de la asistencia y una bolsa de reembolso para libre elección, a veces con porcentajes distintos dentro y fuera de España. Si contratas una mixta, comprueba qué mecanismo se aplica a las pruebas de alta tecnología, porque no siempre siguen la regla general del producto.

Dónde está escrito todo esto

La cobertura real de tu póliza vive en cuatro documentos y no en la web comercial:

• Documento de información previa del producto (el DIP o IPID de no vida): un resumen normalizado de qué cubre y qué no, pensado para poder compararse entre compañías.
• Condiciones generales: el articulado común del producto, con las definiciones, el régimen de exclusiones y el procedimiento de uso.
• Condiciones particulares: tus datos, tus garantías contratadas, tus carencias, tu prima y —esto es lo importante— cualquier exclusión personal que se te haya aplicado tras el cuestionario de salud.
• Condiciones especiales, si el producto las tiene: matices que modifican las generales para tu modalidad concreta.

Si solo puedes leer un documento, que sean las condiciones particulares. Es el único que habla de ti.

Los siete conceptos que deciden si tu prueba está cubierta

Cuando alguien pregunta «¿mi seguro cubre una resonancia?», la respuesta honesta casi nunca es sí o no: es «depende de estos siete conceptos». Van explicados uno a uno, y después en forma de tabla para que puedas usarla como lista de comprobación con el condicionado delante.

1. Carencia

Es el tiempo que tiene que pasar desde el alta de la póliza hasta que una garantía concreta queda disponible. Lo habitual es que la asistencia primaria y las urgencias no tengan carencia, y que sí la tengan la hospitalización, el parto, ciertos tratamientos y algunas pruebas de alta tecnología. El plazo no es uniforme: varía por garantía, por producto y por compañía, y por eso no lo vas a encontrar aquí en forma de cifra. Lo encuentras en tus condiciones particulares, con nombre y apellidos. Nuestra guía sobre la carencia en el seguro médico desarrolla el concepto.

2. Preexistencia

Una enfermedad o condición anterior a la contratación. La compañía la conoce a través del cuestionario de salud, y con esa información decide: aceptar el riesgo sin condiciones, aceptarlo con sobreprima, aceptarlo excluyendo por escrito una patología o rechazarlo. Es el motivo de denegación más frecuente cuando se pide una prueba relacionada con un problema antiguo. La sección sobre el cuestionario, más abajo, entra a fondo en esto.

3. Exclusión

Lo que el contrato deja fuera para todo el mundo, no solo para ti. Hay exclusiones que se repiten en el sector por su naturaleza —lo experimental, lo estético sin finalidad reparadora, lo que deriva de determinados riesgos— y otras que son propias de cada producto. Aquí hay un punto legal que conviene conocer: el artículo 3 de la Ley 50/1980 del contrato de seguro exige que las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado se destaquen de modo especial y se acepten específicamente por escrito. Una limitación escondida en un párrafo corrido, sin destacar y sin firma, es discutible.

4. Autorización previa

El trámite por el que la compañía valida la indicación médica antes de que se realice la prueba. Suele aplicarse a exploraciones de cierto coste o complejidad y a la hospitalización. Se pide con el volante o el informe del médico prescriptor y se resuelve en un plazo que fija el propio condicionado. No conviene verlo como un obstáculo, sino como el momento exacto en el que se decide si el acto está cubierto: por eso hay que pedir siempre la respuesta por escrito, con la referencia y la fecha. Lo explicamos en cómo funciona la preautorización en el seguro médico.

5. Copago

Una cantidad fija que pagas por acto médico usado, además de la prima mensual. Las pólizas con copago tienen prima más baja y coste variable; las que no lo tienen, prima más alta y coste previsible. Ninguna de las dos fórmulas cubre por sí misma más o menos pruebas: cambia quién paga qué y cuándo. Si prevés un uso intensivo de consultas y pruebas, el copago deja de ser una ventaja aunque la prima parezca menor; si tu uso va a ser esporádico, puede serlo. Ese cálculo es tuyo y depende de tus números, no de una recomendación general. Ampliamos el concepto en cómo funciona el copago.

6. Ámbito territorial

Dónde vale tu póliza. Muchos productos son nacionales con cobertura de urgencia limitada en el extranjero; otros incluyen asistencia internacional; otros restringen el cuadro médico a determinadas provincias o zonas tarifarias. Si vives en una provincia y trabajas en otra, o pasas temporadas fuera, este apartado deja de ser un detalle.

7. Límites cuantitativos

Topes por acto, por año o por garantía. Aparecen sobre todo en reembolso, en prótesis, en psicoterapia, en podología o en fisioterapia, y a veces en pruebas concretas. Un límite anual bajo puede vaciar de contenido una garantía que sobre el papel parecía completa.

Sanidad pública y seguro privado: qué cambia de verdad

Contratar un seguro de salud no te saca del Sistema Nacional de Salud ni cancela tu tarjeta sanitaria. La cobertura pública deriva de tu situación respecto al sistema, no de que tengas o dejes de tener una póliza. Esto, que parece obvio, se olvida con frecuencia y lleva a decisiones malas: nadie debería renunciar a su médico de familia porque ha firmado un seguro privado.

La cartera común de servicios del Sistema Nacional de Salud está regulada por norma y abarca la atención primaria, la especializada, la urgente, la prestación farmacéutica y otras. Un seguro privado no la replica: la complementa en unos puntos y se queda corto en otros. Lo que suele ofrecer un producto privado es agilidad de acceso a consulta de especialista y a pruebas dentro de su red, y elección de profesional dentro de esa red. Lo que suele quedar fuera, o con límites relevantes, son escenarios de alta complejidad y coste sostenido.

Lo que un seguro privado no sustituye

Sin entrar en las condiciones de ninguna compañía en concreto, hay categorías que el sector español trata de forma restrictiva de manera bastante uniforme y que conviene tener presentes antes de plantearse el seguro como reemplazo de nada: los trasplantes de órganos, determinados tratamientos oncológicos de altísimo coste, la asistencia a grandes dependientes de larga duración, buena parte de la prestación farmacéutica ambulatoria y los tratamientos que la compañía considere experimentales o no consolidados. Ninguna de esas categorías se puede describir en general porque cada condicionado la delimita a su manera; lo que sí es general es que hay que leerlas antes, no después.

La forma sana de plantearlo es esta: el seguro privado es una herramienta de acceso y de comodidad que, en escenarios concretos, ahorra tiempo. La red pública es el suelo bajo los pies. Nuestra guía del sistema sanitario español desarrolla cómo encajan las dos piezas.

Si estás valorando un seguro pensando exclusivamente en «hacerme pruebas rápido», haz antes una comprobación simple: pregunta en tu centro de salud cuál es el circuito y el tiempo real para lo que te preocupa. A veces la respuesta cambia la decisión.

Qué te tienen que contar antes de firmar (y con qué ley en la mano)

Un contrato de seguro de salud es un contrato de adhesión: no negocias el articulado, lo aceptas. Precisamente por eso la ley carga a la aseguradora y al distribuidor con obligaciones de información y transparencia. Conocerlas te da argumentos concretos cuando algo no cuadra.

Ley 50/1980, de contrato de seguro

Es la norma básica. Tres artículos son los que más se usan en la práctica cotidiana de un seguro de salud:

• Artículo 3: las condiciones generales deben incluirse en la póliza, y las cláusulas limitativas de los derechos del asegurado se destacarán de modo especial y deberán ser específicamente aceptadas por escrito. Si una limitación no cumple esos requisitos, su oponibilidad es discutible.
• Artículo 10: el deber de declaración del riesgo. El tomador debe declarar las circunstancias conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo conforme al cuestionario que se le someta. Si la aseguradora no somete cuestionario, no hay reserva que reprochar.
• Artículo 22: duración y prórroga. El contrato se prorroga salvo oposición, y cada parte tiene un plazo mínimo de preaviso para oponerse. Comprueba en tu póliza cuál es el que se te aplica, porque de ahí depende que puedas cambiar de compañía cuando quieras.

La propia ley dedica una sección al seguro de enfermedad y de asistencia sanitaria, que es donde encaja tu póliza de salud. Y en cuanto a plazos para reclamar, el seguro de salud es un seguro de personas: el artículo 23 fija para ellos un plazo de prescripción de cinco años, frente a los dos de los seguros de daños.

Real Decreto-ley 3/2020: quién puede venderte un seguro

Regula la distribución de seguros privados en España, trasponiendo la directiva europea de distribución. De ahí salen dos ideas que te afectan directamente. La primera: quien te vende o te asesora sobre un seguro debe estar inscrito y autorizado, y esa inscripción es pública y consultable en el registro de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. La segunda: antes de firmar tienen que entregarte información precontractual normalizada sobre el producto, incluido el documento de información previa que resume coberturas, exclusiones y obligaciones.

Esto tiene una consecuencia para lo que estás leyendo ahora mismo. ComparaSalud publica información general y no es una correduría ni un mediador inscrito: por eso en este artículo no vas a encontrar ninguna frase del tipo «te conviene la póliza X». No es prudencia editorial: es que recomendar un producto de seguro concreto a una persona concreta es actividad de distribución, y está reservada.

Ley 41/2002: tus derechos como paciente

Regula la autonomía del paciente y la información y documentación clínica. En el contexto de las pruebas diagnósticas hay dos derechos que se usan mucho y se conocen poco: el consentimiento informado, que debe recabarse antes de procedimientos que suponen riesgos o inconvenientes de notoria repercusión y que en esos casos se presta por escrito; y el acceso a la historia clínica, con derecho a obtener copia de los datos que figuran en ella. Si un centro te dice que las imágenes de tu resonancia «se quedan en el centro», esa afirmación merece una segunda pregunta.

Protección de datos de salud

Los datos relativos a la salud son una categoría especial en el Reglamento General de Protección de Datos y en la Ley Orgánica 3/2018. Un cuestionario de salud, un informe de una prueba o un historial de autorizaciones son datos de esa categoría, con un régimen de tratamiento reforzado. Cuando firmes, mira qué finalidades se declaran y qué consentimientos concretos se te piden: no es lo mismo tratar tus datos para gestionar la póliza que cederlos para acciones comerciales.

Desistimiento: cuidado con lo que se cuenta por ahí

Circula la idea de que todo seguro se puede anular en treinta días. No es exacta. El derecho de resolución unilateral de treinta días que recoge la Ley de contrato de seguro está previsto para los seguros de vida individuales, no para los de salud. Lo que sí puede existir en salud es el derecho de desistimiento propio de la contratación a distancia de servicios financieros, con un plazo de catorce días naturales, cuando el contrato se ha celebrado por teléfono o por internet sin presencia física simultánea. Comprueba en tu documentación cuál de los dos supuestos es el tuyo y la redacción vigente en el momento de contratar, porque el régimen de contratación a distancia ha sido objeto de reformas.

El cuestionario de salud y las preexistencias: donde se juega la partida

Si hay un momento del proceso que determina qué pruebas vas a poder usar, es el cuestionario de salud. Y es también donde más gente se equivoca, casi siempre por dos motivos opuestos: por ocultar y por no leer.

Qué obliga la ley y qué no

El deber del tomador es declarar lo que conoce conforme al cuestionario que se le someta. Esa coletilla es la clave. Si la compañía no presenta cuestionario, o presenta uno tan genérico que no permite identificar circunstancias relevantes, la jurisprudencia ha sido reiterada en que no puede después reprochar reserva. Si el cuestionario es concreto y no se contesta con veracidad, la cosa cambia mucho: cuando media dolo o culpa grave del tomador, la aseguradora puede quedar liberada del pago de la prestación.

Traducido a lo práctico: responde con exactitud a lo que se te pregunta, aunque creas que un antecedente antiguo es irrelevante. Ocultar una condición para conseguir una prima menor es la forma más rápida de que te denieguen justo la prueba que vas a necesitar por esa condición. Y guarda copia del cuestionario cumplimentado.

Las tres salidas posibles y por qué hay que leer la póliza al recibirla

Tras valorar el cuestionario, la compañía puede aceptar sin condiciones, aceptar con sobreprima, aceptar excluyendo por escrito una patología o rechazar el riesgo. Las exclusiones personales se plasman en las condiciones particulares con una redacción que a veces es más amplia de lo que el cliente entendió en la conversación comercial. Por eso el día que recibas la póliza toca leer ese apartado línea a línea y, si la redacción no coincide con lo hablado, pedir por escrito su corrección antes de que pase el tiempo.

Los dos documentos que más gente firma sin leer son el cuestionario de salud y el apartado de exclusiones personales. Son, exactamente, los dos que deciden si tu prueba entra.

Si ya tienes una enfermedad conocida

No estás fuera del mercado, pero tu comparación es distinta a la de otra persona. Lo que importa en ese caso no es la prima ni la lista de garantías, sino la redacción concreta de las exclusiones personales, la existencia o no de límites de permanencia por edad y la política de renovación. Estas cuestiones no se resuelven leyendo un artículo: se resuelven pidiendo por escrito a la compañía o a un mediador autorizado una respuesta clara antes de firmar.

Cómo comparar sin caer en la letra pequeña

Comparar seguros de salud es difícil porque las compañías no describen lo mismo con las mismas palabras, y porque la variable que más pesa —el condicionado— es la que menos aparece en la publicidad. Un método que funciona es fijar primero tus criterios, después pedir la documentación y solo al final mirar el precio.

Paso 1: escribe qué necesitas antes de mirar nada

Personas a asegurar y sus edades. Provincia o provincias donde vas a usar el seguro. Especialidades que te importan de verdad. Si hay embarazo previsto, si hay tratamientos en curso, si hay antecedentes relevantes. Si vas a necesitar odontología, psicología o fisioterapia con frecuencia. Y una estimación honesta de cuántas consultas al año haces. Ese folio de partida evita que te vendan lo que sobra y que descartes lo que hacía falta.

Paso 2: pide la documentación, no el folleto

Solicita el documento de información previa del producto, las condiciones generales completas y el cuadro médico de tu provincia. Si te dan un PDF comercial de cuatro páginas, insiste. Sin esos tres documentos no hay comparación posible, solo comparación de precios, que es otra cosa.

Paso 3: lee siempre los mismos apartados, en el mismo orden

Exclusiones generales. Carencias por garantía. Régimen de autorización previa. Copagos y topes. Ámbito territorial. Límites y sublímites. Condiciones de renovación y edad máxima de permanencia. Si haces esta lectura sobre dos o tres productos seguidos, las diferencias saltan solas.

Paso 4: comprueba el cuadro médico de verdad

No basta con contar cuántos centros aparecen. Busca por tu código postal los servicios que te importan: diagnóstico por imagen, laboratorio, la especialidad concreta que te preocupa. Y comprueba que sean centros a los que puedas ir de verdad, no a cuarenta kilómetros. Una red enorme mal distribuida es peor que una pequeña bien situada donde vives.

Si quieres profundizar en la lectura del articulado, tenemos una pieza dedicada: cómo comparar la letra pequeña de los seguros médicos. Y para ver los productos del mercado por familias, el comparador de seguros de salud.

Qué hacer si te deniegan una prueba

Ocurre, y la reacción habitual —discutir por teléfono y dejarlo estar— es la peor posible. El procedimiento que sí funciona tiene cuatro pasos y todos consisten en poner las cosas por escrito.

1. Pide la denegación por escrito, con la cláusula concreta

No vale «no está cubierto». Solicita que te indiquen el artículo o el apartado del condicionado en el que se apoya la negativa, y quédate con la referencia del expediente y la fecha. Ese documento es la base de todo lo demás. Pide también el informe del médico prescriptor con la justificación clínica de la indicación: la discusión, casi siempre, es entre ese informe y esa cláusula.

2. Reclama ante el servicio de atención al cliente o el defensor del cliente

Todas las entidades aseguradoras deben contar con un departamento o servicio de atención al cliente, y algunas además con un defensor del cliente. Presenta la reclamación por escrito, con los documentos, y guarda el acuse. La normativa que regula estos servicios fija un plazo máximo de respuesta —dos meses en el régimen general— que conviene comprobar en el reglamento de funcionamiento del propio servicio, que la entidad tiene obligación de poner a tu disposición.

3. Servicio de Reclamaciones de la DGSFP

Si no te contestan en plazo o la respuesta no te satisface, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Es un requisito acreditar que antes has pasado por el servicio de atención al cliente de la entidad. Sus informes no son vinculantes, pero pesan y a menudo resuelven el asunto sin más.

4. Vía judicial y plazos

Queda la reclamación judicial. Aquí importa el plazo: al tratarse de un seguro de personas, el plazo de prescripción que fija la Ley de contrato de seguro es de cinco años. Antes de dar ese paso, consulta con un profesional del derecho: este artículo no es asesoramiento jurídico y cada caso depende de sus documentos.

Y mientras tanto, ¿qué haces con la prueba?

Si la indicación es urgente, la discusión sobre la cobertura no puede paralizar la asistencia. La vía pública sigue disponible y tu médico de familia es la puerta de entrada. Deja la reclamación en marcha y no supedites una decisión clínica a un trámite administrativo.

Precios: el único dato de coste que publicamos aquí

Aquí no vas a encontrar lo que cuesta una resonancia, una mamografía o una colonoscopia por lo privado. La razón es sencilla: esos importes varían por centro, provincia, tipo exacto de estudio, uso o no de contraste y honorarios del informe, y publicar una cifra suelta como si fuera «el precio» induce a error a quien la lee. Si necesitas saberlo para tu caso, pide presupuesto por escrito al centro con el nombre exacto del estudio que te han prescrito y con el desglose de conceptos.

Lo que sí publicamos, porque está documentado con la fuente de cada fila, es un muestreo de primas de pólizas. Sirve para hacerse una idea del orden de magnitud del coste de una póliza según la edad, y para nada más: una prima no dice si una prueba concreta está cubierta. Esa información está en el condicionado, no en el importe mensual.

Las 86 primas del muestreo, con el enlace a cada documento de origen, están en el mapa de precios del seguro de salud por edad 2026.

Dos advertencias sobre esa tabla. La primera: son tarifas publicadas o de póliza colectiva, capturadas en una fecha concreta, y la prima que te van a ofrecer a ti depende de tu edad exacta, tu provincia y el resultado de tu cuestionario. La segunda, y más importante para el tema de este artículo: ninguna de esas cifras informa sobre carencias, exclusiones o autorizaciones. Un producto barato puede tener un condicionado más generoso que otro caro en la garantía que a ti te interesa, y al revés. Solo se sabe leyendo.

Errores frecuentes al contratar pensando en las pruebas

Estos son los patrones que más problemas generan después. Ninguno requiere conocimientos técnicos para evitarse: solo orden.

Contratar el día que aparece el síntoma

Es el error que peor termina. Las carencias existen precisamente para eso, y las preexistencias se valoran a fecha de contratación. Un seguro es un instrumento que se contrata antes de necesitarlo; cuando ya hay un problema en marcha, la vía es el sistema público y, si procede, el pago directo de la consulta.

Comparar solo la prima

La prima es el dato más visible y el menos informativo sobre cobertura. Dos productos con la misma prima pueden tener regímenes de autorización, carencias y exclusiones muy distintos. Compara condicionados y, después, precios.

Dar por bueno el cuadro médico nacional

Lo que importa es tu código postal. Un cuadro amplio en Madrid y Barcelona no te sirve si vives en una provincia donde la red de diagnóstico por imagen es de un solo centro.

Firmar el cuestionario sin leerlo, o dejarlo rellenar a otro

El cuestionario es tu declaración, con tus consecuencias. Rellénalo tú, con exactitud, y guarda copia.

Dar de baja la póliza anterior antes de tiempo

Si cambias de compañía y te han prometido reconocimiento de antigüedad para carencias, exige verlo escrito en la nueva póliza antes de cancelar la vieja. Si te quedas sin la anterior y la nueva no reconoce nada, empiezas de cero. Tenemos una guía específica sobre cómo cambiar de seguro de salud sin perder coberturas.

Confundir «sin copago» con «cubre más»

Son dos ejes independientes. El copago afecta a cómo se reparte el coste de cada acto; la cobertura, a qué actos entran. Una póliza sin copago con exclusiones amplias puede darte menos acceso a pruebas que una con copago y condicionado generoso.

No pedir nada por escrito

Autorizaciones, denegaciones, reconocimientos de antigüedad, exclusiones personales: todo por escrito y con fecha. Es la diferencia entre poder reclamar y no poder.

Preguntas frecuentes sobre pruebas diagnósticas cubiertas por seguros

¿Puedo pedirle a mi seguro una resonancia por mi cuenta?

No. Una prueba diagnóstica es un acto médico y la indica un facultativo tras valorarte. La póliza cubre pruebas prescritas dentro del sistema que has contratado; no funciona como un catálogo del que se elige. Si crees que necesitas una exploración, el camino es la consulta médica.

¿Qué es un periodo de carencia en un seguro de salud?

Es el tiempo que debe transcurrir desde el alta de la póliza hasta que una garantía concreta empieza a estar disponible. Es habitual que la asistencia primaria y las urgencias no tengan carencia y que pruebas de alta tecnología, hospitalización o parto sí la tengan. El plazo exacto de cada garantía figura en tus condiciones particulares: no es igual en todas las compañías ni en todos los productos.

¿Qué diferencia hay entre copago y franquicia en salud?

El copago es una cantidad fija que pagas por cada acto médico que usas, además de la prima. La franquicia es un importe que asumes tú antes de que la compañía empiece a pagar. En seguros de salud españoles lo habitual es el copago por acto. Que una póliza no tenga copago no significa que cubra más pruebas: significa que no pagas por acto.

¿Una preexistencia deja siempre fuera las pruebas relacionadas?

No siempre, pero es el motivo de denegación más frecuente. Depende de cómo se haya resuelto tu cuestionario de salud: la compañía puede aceptar el riesgo sin más, aceptarlo con una sobreprima, aceptarlo excluyendo por escrito una patología concreta o rechazarlo. Lo determinante es lo que quede firmado en la póliza, no lo que se hablara de palabra.

¿Qué es la autorización previa y por qué me la piden?

Es el trámite por el que la compañía valida la indicación médica antes de que se realice una prueba de cierto coste o complejidad. Suele exigir el volante o informe del médico que la prescribe. No es un capricho administrativo: es el momento en el que la aseguradora comprueba que el acto entra en la cobertura contratada. Pide siempre la respuesta por escrito.

¿El seguro privado sustituye a la sanidad pública?

No. La cobertura pública deriva del Sistema Nacional de Salud y no se pierde por contratar una póliza. Un seguro privado es complementario: puede dar acceso más ágil a consultas y pruebas dentro de su cuadro, pero las pólizas suelen dejar fuera prestaciones que el sistema público sí asume. Contratar un seguro no es motivo para renunciar a tu tarjeta sanitaria.

¿Dónde se lee exactamente qué pruebas cubre mi póliza?

En tres documentos: las condiciones generales, las condiciones particulares con tus datos y las especiales si las hay, más el documento de información previa del producto. Las cláusulas que limitan tus derechos deben destacarse de forma especial y ser aceptadas por escrito, según el artículo 3 de la Ley 50/1980 del contrato de seguro. Si no las tienes, pídelas a la compañía.

¿Qué hago si la compañía me deniega una prueba?

Pide la denegación por escrito con la cláusula concreta en que se apoya. Si no estás de acuerdo, reclama ante el servicio de atención al cliente o el defensor del cliente de la entidad; si no contesta en plazo o la respuesta no te satisface, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Queda además la vía judicial.

¿Cuánto cuesta una resonancia o una mamografía por lo privado?

No publicamos tarifas de pruebas porque varían por centro, provincia, tipo de estudio y uso o no de contraste, y una cifra suelta induce a error. Lo que sí puedes hacer es pedir presupuesto por escrito al centro, con el nombre exacto del estudio prescrito y el desglose de honorarios, contraste y informe radiológico.

¿Tengo derecho a una copia de mis pruebas y sus informes?

Sí. La Ley 41/2002 reconoce el derecho de acceso a la historia clínica y a obtener copia de los datos que figuran en ella, con los límites que la propia ley establece. Guardar los informes y las imágenes te sirve para segundas opiniones y evita repetir exploraciones.

¿Puedo cambiar de compañía sin volver a empezar las carencias?

Depende. Algunas compañías reconocen la antigüedad de la póliza anterior si se acredita, y otras no. No es un derecho general: es una condición comercial que debe quedar recogida por escrito en la nueva póliza antes de dar de baja la anterior. Nunca canceles la antigua hasta tener la nueva firmada y con las carencias resueltas por escrito.

¿Un comparador puede decirme qué póliza contratar?

ComparaSalud publica información general y no es una correduría ni un mediador inscrito en la DGSFP, así que no recomienda pólizas concretas ni presta asesoramiento. La distribución de seguros está reservada por el Real Decreto-ley 3/2020 a distribuidores autorizados, que puedes verificar en el registro público de la DGSFP.

¿Un chequeo anual cubierto por el seguro equivale a un cribado?

No. Un chequeo es un paquete de pruebas predefinido que ofrece un producto comercial; un cribado poblacional es un programa de salud pública dirigido a un grupo concreto, con criterios y evidencia detrás. Que tu póliza incluya un chequeo no significa que estés dentro de ningún programa de cribado, ni al revés.

Cómo se ha hecho este artículo y qué no vas a encontrar

Este texto se apoya en normativa española y europea de acceso público —principalmente la Ley 50/1980 de contrato de seguro, el Real Decreto-ley 3/2020 de distribución de seguros, la Ley 41/2002 de autonomía del paciente y la normativa de protección de datos— y en la estructura común de los productos de salud que se comercializan en España. La tabla de primas procede del muestreo documentado que ComparaSalud publica con la fuente y la fecha de cada observación, enlazado más arriba.

Lo que deliberadamente no hay en esta página: tarifas de pruebas diagnósticas, plazos de carencia por compañía, listas de exclusiones atribuidas a una aseguradora concreta, comparativas de cuadros médicos y cualquier recomendación de contratar un producto. Los tres primeros grupos de datos cambian por producto, provincia y fecha, y publicarlos sin verificación caso a caso sería desinformar. El cuarto es actividad reservada a mediadores inscritos, que ComparaSalud no es.

Si detectas un error o un dato que haya quedado desactualizado, escríbenos desde la página de contacto: los artículos se corrigen y se fecha la corrección.

Aviso sanitario: esta información es general y no sustituye la valoración de un profesional sanitario. Las pruebas diagnósticas las indica un médico tras evaluar cada caso. Si tienes un síntoma que te preocupa, consulta con tu médico de familia o acude a urgencias, con seguro o sin él.