Cómo comparar seguros de salud correctamente: método paso a paso

Esta guía es un método de trabajo, no un ranking. No encontrarás aquí precios ni coberturas de compañías concretas, porque cambian con cada edad, provincia y fecha de alta y porque ComparaSalud es un portal informativo: no somos mediador de seguros inscrito en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) y no asesoramos sobre qué póliza contratar. Lo que sí puedes llevarte es un procedimiento que funciona con cualquier oferta, apoyado en lo que dicen la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, la Ley 20/2015 de ordenación de las aseguradoras y su reglamento, el RD 1060/2015.

Si lo que te preocupa es por qué una póliza cuesta más que otra y cómo valorar la relación calidad-precio, tienes esa parte explicada en nuestra guía sobre calidad-precio en seguros de salud. Aquí nos centramos en el cómo: qué pedir, cómo leerlo y cómo ponerlo lado a lado sin engañarte.

El método en 7 pasos (resumen)

Antes de entrar en detalle, este es el recorrido completo. Puedes usarlo como lista de control e ir tachando:

1. Define tu caso: quién se asegura, qué uso previsible vas a hacer y qué modalidad buscas (cuadro médico, reembolso o mixta).
2. Pide los documentos de cada opción, siempre los mismos y en la misma fecha: nota informativa, condiciones generales, borrador de particulares, cuestionario de salud y anexos.
3. Lee cláusula por cláusula con las mismas preguntas para todas: carencias, preexistencias, exclusiones, copagos, límites, autorizaciones, urgencias, extranjero y renovación.
4. Rellena la plantilla de comparación citando documento y página. Si algo no consta, escribe «no consta», no lo supongas.
5. Pregunta por escrito lo que no quede claro y comprueba quién te responde: aseguradora, agente o corredor inscrito.
6. Decide con criterios: primero descarta por requisitos eliminatorios y solo después pondera lo demás.
7. Revisa antes y después de firmar: que la póliza coincida con lo ofrecido, que tengas copia del cuestionario y que conozcas tus plazos de desistimiento y de renovación.

Parece mucho trabajo, pero la mayor parte se hace una sola vez. Con la plantilla montada, añadir una cuarta o quinta oferta es cuestión de revisar documentos, no de empezar de cero.

Paso 1: define tu caso antes de pedir nada

El error de base de casi todas las comparaciones es empezar por las ofertas. Si no sabes qué necesitas, cualquier póliza parece razonable y acabas comparando lo que la aseguradora quiere enseñarte. Dedica un rato a escribir tu caso en una hoja. No hace falta que sea largo, pero sí concreto.

Quién se asegura y en qué situación

Anota edad de cada persona, si alguna tiene un diagnóstico previo o un tratamiento en curso, si hay embarazo previsto, si hay menores y si alguien vive o viaja con frecuencia fuera de tu provincia o de España. Estos datos condicionan las carencias, las preexistencias y la asistencia en desplazamiento, que son justo las cláusulas donde más se diferencian las pólizas.

Anota también lo que ya tienes: cobertura del Sistema Nacional de Salud, mutualismo administrativo, un seguro colectivo de empresa o una póliza anterior. Un seguro colectivo puede cambiar cuando dejas el trabajo, y conviene saber de antemano si la compañía permite pasar a una póliza individual y en qué condiciones; eso se pregunta y se pide por escrito.

Qué uso previsible vas a hacer

Separa lo previsible de lo imprevisible. Lo previsible es lo que ya sabes que vas a usar: revisiones ginecológicas o pediátricas, seguimiento de una patología, fisioterapia, salud mental, un parto. Lo imprevisible es lo que el seguro cubre «por si acaso»: urgencias, hospitalización, cirugía. Una póliza puede ser buena en lo segundo y pobre en lo primero, y al revés. Si no lo separas, no sabrás qué cláusulas mirar con lupa.

Qué modalidad buscas

El art. 105 de la Ley 50/1980 distingue dos formas de cubrir la enfermedad: el pago de ciertas sumas o de los gastos de asistencia, y la prestación directa de los servicios médicos por la propia aseguradora. En la práctica del mercado español eso se traduce en tres grandes modalidades:

• Asistencia sanitaria con cuadro médico: usas los médicos y centros concertados por la compañía. Fuera de ese cuadro, en general, no hay cobertura salvo urgencias o supuestos que la póliza prevea.
• Reembolso de gastos: eliges médico libremente y la aseguradora te devuelve un porcentaje de la factura, con los límites que marque la póliza.
• Indemnización o subsidio: la compañía paga una cantidad fija por día de hospitalización, por intervención o por baja, con independencia de lo que cueste la asistencia.

Hay pólizas mixtas que combinan cuadro médico con una parte de reembolso. Lo que no tiene sentido es comparar una de cuadro médico con otra de reembolso como si fueran el mismo producto: primero decide la modalidad y compara dentro de ella. Si dudas entre ambas, te sirve leer cómo funciona un cuadro médico y cómo funciona el reembolso antes de seguir.

Paso 2: qué documentos pedir y para qué sirve cada uno

Una comparación seria se hace sobre documentos contractuales, no sobre la página comercial ni sobre un resumen de coberturas. La normativa obliga a la aseguradora a informarte antes de contratar (Ley 20/2015 y RD 1060/2015), así que pedir la documentación no es un favor: es tu derecho. Pide a cada opción el mismo paquete y guárdalo con la fecha en que te lo dieron.

La nota informativa y el IPID: el primer filtro

La nota informativa te dice con quién contratas y dónde reclamar. Parece un trámite, pero no lo es: el nombre comercial de un seguro no siempre coincide con la entidad que asume el riesgo, y es a esa entidad a la que tendrás que dirigirte si hay un problema. El IPID es una ficha de pocas páginas con un formato común, pensada justo para comparar. Úsalo para descartar rápido lo que claramente no encaja, pero no decidas con él: las definiciones y los matices están en las condiciones.

Condiciones generales, particulares y especiales

Las generales son iguales para todos los clientes del producto. Las particulares son las tuyas: quién está asegurado, desde cuándo, con qué modalidad y por cuánto. Las especiales modifican las generales para tu caso concreto. Cuando una condición especial o particular regula algo de forma distinta a la general, manda la más específica. Y si una cláusula es oscura, el Código Civil establece que su interpretación no puede favorecer a quien la redactó (art. 1288), lo que en seguros suele jugar a favor del asegurado.

Por eso no basta con leer las generales de dos productos: dos personas con el mismo producto pueden tener pólizas distintas por sus condiciones especiales. Pide el borrador con tus datos.

La proposición por escrito te protege

El art. 6 de la Ley 50/1980 establece que la solicitud de seguro no vincula a quien la hace, pero la proposición de seguro que emite la aseguradora sí la vincula durante quince días. Pedir una proposición formal en lugar de una cifra por teléfono tiene una ventaja práctica: te da un documento con condiciones cerradas que puedes comparar con calma y exigir si decides contratar dentro de ese plazo.

Paso 3: cómo leer cada cláusula

Con los documentos delante, lee siempre en el mismo orden y haz las mismas preguntas a todas las pólizas. Así evitas el sesgo más habitual: fijarte en lo que una oferta destaca y olvidar mirarlo en las demás.

Definiciones: empieza por el glosario

Casi todas las diferencias importantes se esconden en las definiciones. Qué entiende la póliza por «urgencia vital», por «hospitalización» (¿incluye la de día?), por «enfermedad preexistente», por «prótesis» o por «tratamiento experimental». Dos pólizas pueden decir que cubren urgencias y no cubrir lo mismo. Subraya cada definición que afecte a tu uso previsible y cópiala literal en tu plantilla.

Carencias

La carencia es el periodo, contado desde la fecha de alta, durante el que determinadas prestaciones todavía no están cubiertas aunque pagues la prima. Lo habitual es que las consultas básicas y las urgencias no lleven carencia y que sí la lleven prestaciones como el parto, algunas intervenciones quirúrgicas o determinadas pruebas diagnósticas, pero cada póliza fija sus propios plazos y qué prestaciones afecta. Pregunta tres cosas:

• Qué prestaciones concretas de tu uso previsible tienen carencia y cuántos meses.
• Si la carencia se elimina o se reduce por venir de otra póliza con antigüedad, y qué documentación exigen para reconocerlo.
• Si la carencia se aplica también a nuevos asegurados que añadas después (un recién nacido, una pareja).

Tienes el concepto desarrollado en nuestra guía sobre carencias.

Preexistencias y cuestionario de salud

Aquí está el riesgo de conflicto más serio. Lo que declaras al contratar es la base sobre la que la aseguradora valora el riesgo, y la ley es muy concreta sobre qué debes declarar:

«El tomador del seguro tiene el deber, antes de la conclusión del contrato, de declarar al asegurador, de acuerdo con el cuestionario que éste le someta, todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo. Quedará exonerado de tal deber si el asegurador no le somete cuestionario o cuando, aun sometiéndoselo, se trate de circunstancias que puedan influir en la valoración del riesgo y que no estén comprendidas en él.»

Art. 10, párrafo primero, de la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.

Traducido al método de comparación: el cuestionario es parte del producto. Un cuestionario genérico y otro muy detallado no generan el mismo nivel de seguridad jurídica. Al comparar, fíjate en:

• Qué pregunta exactamente y si las preguntas son claras o ambiguas («¿padece alguna enfermedad?» frente a una lista cerrada de patologías y periodos).
• Qué hace la póliza con lo que declares: si lo excluye de forma permanente, temporal, si lo acepta con sobreprima o si rechaza la contratación. Esa decisión debería reflejarse en condiciones especiales.
• Quién rellena el cuestionario. Si lo completa un intermediario o un teleoperador por ti, pide leerlo antes de firmar y quédate con copia.

El mismo art. 10 regula qué pasa si hay reservas o inexactitudes: la aseguradora puede rescindir el contrato en el plazo de un mes desde que las conoce; si el siniestro ocurre antes, la prestación se reduce en proporción a la diferencia entre la prima pagada y la que habría correspondido, y si hubo dolo o culpa grave la aseguradora queda liberada. Por eso la regla práctica es contestar todo lo que se pregunta con exactitud y conservar la prueba de lo que se preguntó.

Desde el Real Decreto-ley 5/2023, la ley recoge además el llamado derecho al olvido oncológico: pasados cinco años desde el final del tratamiento radical sin recaída, no se puede exigir declarar ese antecedente ni tenerlo en cuenta para denegar o encarecer el seguro. Si es tu caso, comprueba que el cuestionario lo respeta y consulta el alcance exacto con la aseguradora o con un profesional. Para el resto de situaciones previas, tienes más detalle en nuestra guía de preexistencias.

Exclusiones y cláusulas limitativas

Las exclusiones son lo que la póliza no cubre. Algunas delimitan el objeto del seguro (qué riesgo se asegura) y otras limitan los derechos del asegurado sobre un riesgo que sí está cubierto. La diferencia importa, porque la ley exige a las segundas un requisito formal:

«Se destacarán de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito.»

Art. 3 de la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro. El mismo artículo establece que las condiciones generales no pueden tener carácter lesivo para los asegurados.

Cómo aplicarlo al comparar:

• Busca las cláusulas en negrita, recuadro o apartado propio y comprueba si el documento prevé tu firma específica sobre ellas. Si una limitación relevante está escondida en texto corrido y sin aceptación expresa, anótalo: puede discutirse, pero es mejor elegir una póliza donde no tengas que discutirla.
• Haz una lista de las exclusiones que tocan tu uso previsible: salud mental, fisioterapia prolongada, reproducción asistida, cirugía estética o reparadora, prótesis, deportes de riesgo, tratamientos experimentales. Solo te interesan las que te afectan.
• Distingue «excluido» de «incluido con límite». Una sesión de psicología «cubierta hasta un número de sesiones al año» no es lo mismo que «no cubierta», y tampoco es lo mismo que «cubierta».

Si quieres profundizar en la lectura de la letra pequeña, tienes un repaso complementario en cómo leer las cláusulas de un seguro médico.

Copagos, franquicias y límites

El copago es lo que pagas cada vez que usas un servicio, además de la prima. La franquicia es la parte del gasto que asumes antes de que pague la aseguradora. Los límites son los topes: por acto, por prestación, por año o por asegurado. En la plantilla anota, sin redondear:

• Si hay copago, en qué actos se aplica y dónde está la tabla de importes vigente (suele ir en anexo y puede actualizarse).
• Si existe un tope anual de copagos o no hay techo.
• Los límites económicos o de número de sesiones en las prestaciones que vas a usar.

No hace falta que calcules aquí el coste total del año: basta con que el dato esté recogido igual para todas las opciones. La mecánica completa está en nuestra explicación del copago.

Autorizaciones previas

Muchas pruebas e intervenciones requieren autorización de la aseguradora antes de realizarse. Compara qué prestaciones la exigen, cómo se solicita (app, web, teléfono, oficina), qué documentación piden y qué ocurre si una urgencia impide pedirla antes. Una póliza con buenas coberturas y un circuito de autorizaciones lento o confuso puede darte problemas justo cuando más la necesitas.

Hospitalización y urgencias

Comprueba qué incluye la hospitalización (habitación, acompañante, unidad de cuidados intensivos, hospitalización de día), si hay límite de días en algún tipo de ingreso y qué centros concertados tienes a una distancia razonable de tu domicilio. Para urgencias, lee la definición literal y el procedimiento: si acudes a un centro no concertado por una urgencia, ¿qué te reconoce la póliza y en qué plazo tienes que comunicarlo?

Asistencia en el extranjero y en desplazamiento

Si viajas, anota si la póliza incluye asistencia en viaje, con qué límite, en qué países y durante cuántos días por desplazamiento. No la confundas con la cobertura del Sistema Nacional de Salud en la Unión Europea mediante la Tarjeta Sanitaria Europea, que es otra cosa y tiene sus propias reglas.

Reembolso: porcentaje, límites y plazos

En pólizas de reembolso, compara el porcentaje que se devuelve, si cambia según el tipo de acto o si el profesional es nacional o extranjero, los topes por acto y anuales, qué facturas y documentos exigen y en qué plazo debes presentarlas. Un porcentaje alto con topes bajos puede devolverte menos que uno más bajo con topes amplios.

Duración, renovación y actualización de la prima

El art. 22 de la Ley 50/1980 fija las reglas: la duración del contrato consta en la póliza, que puede prorrogarse por periodos no superiores a un año. Tú puedes oponerte a la prórroga notificándolo por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento; la aseguradora, con al menos dos meses. Además, la aseguradora debe comunicarte con al menos dos meses de antelación cualquier modificación del contrato para el periodo siguiente.

Al comparar, busca en las condiciones cómo se actualiza la prima al renovar (por edad, por criterios técnicos del colectivo, por ambas cosas) y si la póliza incluye algún compromiso de no oponerse a la renovación por edad o por uso. Ese compromiso, si existe, debe estar escrito; si solo te lo dicen de palabra, no lo cuentes. Anota también si hay edad máxima de contratación o de permanencia.

Paso 4: la plantilla de comparación para rellenar

Esta tabla está vacía a propósito. Cópiala en una hoja de cálculo o imprímela y rellénala con los datos de las ofertas que tengas. En cada celda escribe el dato y, entre paréntesis, el documento y la página de donde sale, por ejemplo «CG pág. 14» o «Anexo copagos». Si el dato no aparece, escribe «no consta» y apúntalo como pregunta pendiente.

Reglas para que la plantilla no te engañe

• Mismos asegurados y misma fecha de efecto en todas las ofertas. Si cambias una persona o un mes de alta, las cifras dejan de ser comparables.
• Dato literal, no interpretación. Copia la frase de la póliza. Tu interpretación va en una columna aparte si la necesitas.
• «No consta» es un dato. Una cobertura que no aparece por escrito no debe puntuar como incluida.
• La prima va al final. Ponerla en la primera fila hace que leas todo lo demás a través del precio.
• Una fila por uso previsible. Si vas a necesitar fisioterapia o salud mental, añade una fila específica con carencia, límite y copago de esa prestación.

Paso 5: pregunta por escrito y comprueba quién te responde

Al rellenar la plantilla te quedarán dudas. Resuélvelas por escrito: correo electrónico, formulario con acuse o documento firmado. Una respuesta telefónica no te sirve para comparar ni, llegado el caso, para reclamar.

Quién puede asesorarte sobre qué contratar

El asesoramiento sobre contratación de seguros lo prestan la propia aseguradora y los distribuidores autorizados, regulados por el Real Decreto-ley 3/2020 en materia de distribución de seguros. Conviene saber qué tipo de intermediario tienes delante:

• Agente de seguros: actúa por cuenta de una o varias aseguradoras con las que tiene contrato. Te informará sobre sus productos.
• Corredor de seguros: no está vinculado a una aseguradora y debe basar su asesoramiento en un análisis objetivo de las ofertas del mercado.
• Portal informativo o comparador sin inscripción: puede explicarte conceptos y normativa, como hace esta web, pero no puede asesorarte sobre qué póliza contratar ni gestionarla.

Antes de fiarte de una recomendación, comprueba que quien te la da está inscrito en el registro de distribuidores de seguros de la DGSFP, que se puede consultar en su web oficial, y pídele que te diga por escrito en qué calidad actúa y con cuántas aseguradoras trabaja.

Qué preguntar por escrito

• «¿Esta prestación concreta está cubierta en mi póliza, con qué carencia, qué copago y qué límite? Indíqueme la cláusula.»
• «He declarado esta circunstancia en el cuestionario. ¿Cómo queda reflejada en las condiciones especiales?»
• «¿Reconocen la antigüedad de mi póliza anterior? ¿Qué documento necesitan?»
• «¿Qué criterio se usa para actualizar la prima en la renovación?»
• «¿Esta proposición mantiene sus condiciones durante quince días?»

Regla de trabajo: si una ventaja solo existe en la conversación y no en un documento, no la metas en la plantilla. Si es importante para ti, pide que figure en las condiciones particulares o especiales antes de firmar.

Criterio editorial de ComparaSalud para comparar pólizas.

Pasos 6 y 7: decidir con criterios y revisar antes y después de firmar

Primero elimina, después pondera

Con la plantilla completa, marca en rojo los requisitos eliminatorios: aquello sin lo cual la póliza no te sirve. Por ejemplo, que excluya una patología que ya tratas, que no tenga centros concertados en tu zona o que la carencia de una prestación que vas a necesitar pronto sea incompatible con tus plazos. Cualquier opción con un rojo sale de la comparación, por barata que sea.

Solo con las opciones que superan ese filtro tiene sentido ponderar: la calidad y cercanía del cuadro médico, el circuito de autorizaciones, los copagos de lo que vas a usar, las condiciones de renovación y, al final, la prima. Si la diferencia entre dos opciones es solo de precio y el resto está empatado, la decisión es sencilla. Si no lo está, la plantilla te dirá qué estás cambiando por qué.

Antes de firmar

• Comprueba que las condiciones particulares recogen exactamente asegurados, modalidad, fecha de efecto y prima de la proposición.
• Lee las condiciones especiales: ahí aparecen las exclusiones personalizadas por lo que declaraste.
• Revisa el cuestionario de salud antes de firmarlo, aunque lo haya rellenado otra persona, y quédate con copia.
• Identifica las cláusulas limitativas destacadas que vas a aceptar con tu firma.

Después de firmar

El art. 8 de la Ley 50/1980 te da un mes desde la entrega de la póliza para reclamar a la aseguradora que corrija cualquier diferencia entre lo que dice la póliza y la proposición o las cláusulas acordadas. Pasado ese plazo sin reclamar, se estará a lo que diga la póliza. Por eso conviene comparar el documento definitivo con tu plantilla nada más recibirlo.

Si has contratado a distancia (por internet o por teléfono), la normativa de comercialización a distancia de servicios financieros reconoce con carácter general un plazo para desistir sin penalización, que en los seguros distintos del de vida ha sido de catorce días naturales. Confirma en la información previa que te entreguen el plazo exacto y la forma de ejercerlo.

Por último, apunta en tu calendario la fecha de vencimiento y la fecha límite para oponerte a la prórroga (un mes antes). Si no recibes con dos meses de antelación la comunicación de cambios para el año siguiente, pídela.

Errores frecuentes al comparar seguros de salud

Estos son los fallos de método que más distorsionan una comparación. Ninguno depende de la aseguradora: todos se evitan con el procedimiento de arriba.

1. Comparar productos de modalidades distintas como si fueran equivalentes: cuadro médico contra reembolso, o individual contra colectivo.
2. Comparar con resúmenes comerciales en lugar de condiciones generales y particulares. El resumen destaca lo que vende; las condiciones dicen lo que se cumple.
3. No pedir borrador con tus datos. Sin condiciones particulares y especiales no sabes qué exclusiones personalizadas tendrás.
4. Dejar que otra persona rellene el cuestionario de salud sin leerlo, o aceptar un «eso no hace falta ponerlo» verbal.
5. Tratar «no consta» como «incluido». Si no está escrito, cuenta como no incluido hasta que te lo confirmen por escrito.
6. Mirar solo las coberturas y no los límites: una prestación cubierta con un tope muy bajo o con pocas sesiones al año puede quedarse corta.
7. Olvidar la carencia de lo que vas a usar pronto, especialmente si hay un embarazo previsto o una intervención programada.
8. No comprobar el cuadro médico en tu zona y en las especialidades que necesitas, sino solo el número total de centros.
9. Ignorar la renovación: cómo se actualiza la prima y qué plazos tienes para oponerte.
10. Fiarse de recomendaciones de quien no puede asesorar: portales sin inscripción, foros o conocidos. Sirven para hacerte preguntas, no para decidir.
11. No guardar la documentación con fecha. Si mañana hay un conflicto, lo que cuenta es lo que te entregaron al contratar.

Si algo sale mal: cómo reclamar

Una buena comparación reduce los conflictos, pero no los elimina. Si la aseguradora rechaza una prestación que crees incluida, sigue este orden. Tienes una guía más detallada en cómo reclamar cuando el seguro no cubre un tratamiento.

Si lo que quieres es cambiar de compañía porque la tuya no te encaja, el orden es el inverso al de la contratación: primero compara y ten la nueva póliza aceptada con fecha de efecto clara, y solo después comunica a la actual tu oposición a la prórroga dentro de plazo. Tienes el procedimiento en nuestra guía para cancelar un seguro médico.

Preguntas frecuentes sobre cómo comparar seguros de salud

¿Cuál es la forma correcta de comparar seguros de salud?

Comparar sobre documentos contractuales y no sobre precios o folletos: pedir a cada opción la nota informativa, las condiciones generales, un borrador de condiciones particulares, el cuestionario de salud y los anexos de carencias, copagos y cuadro médico, y pasar a todas las mismas preguntas en una plantilla fija, citando documento y página.

¿Qué documentos debo pedir antes de contratar un seguro médico?

La nota informativa previa, el documento normalizado de información del producto (IPID), las condiciones generales, el borrador de condiciones particulares y especiales con tus datos, el cuestionario de salud y los anexos de cuadro médico, carencias, copagos y, si es de reembolso, el baremo y los topes.

¿Qué diferencia hay entre condiciones generales, particulares y especiales?

Las generales son comunes a todos los clientes del producto; las particulares recogen tus datos, asegurados, modalidad, fecha de efecto y prima; y las especiales modifican o completan las generales para tu caso, por ejemplo con una exclusión por una patología declarada. Cuando regulan lo mismo de forma distinta, prevalece la más específica.

¿Tengo que declarar enfermedades por las que no me pregunta el cuestionario?

Según el art. 10 de la Ley 50/1980, el deber de declarar se cumple respondiendo al cuestionario que te somete la aseguradora, y quedas exonerado respecto de lo que no esté comprendido en él. Aun así, responde con exactitud a todo lo que sí se pregunta y guarda copia del cuestionario firmado.

¿Qué pasa si no declaro una enfermedad previa por la que sí me preguntaron?

La aseguradora puede rescindir el contrato en el plazo de un mes desde que conoce la reserva o inexactitud. Si antes se produce el siniestro, la prestación se reduce en proporción a la diferencia de prima, y si hubo dolo o culpa grave queda liberada de pagar. Por eso el cuestionario debe contestarse con cuidado.

¿Es válida una cláusula que limita mi cobertura si no la firmé aparte?

El art. 3 de la Ley 50/1980 exige que las cláusulas limitativas de derechos se destaquen de modo especial y se acepten específicamente por escrito. Si una limitación no cumple ese requisito puede discutirse su validez, pero depende del caso y de cómo la califiquen los tribunales. Consulta con un abogado o una asociación de consumidores.

¿Me pueden subir la prima al renovar el seguro de salud?

La póliza puede prever cómo se actualiza la prima, y el art. 22 de la Ley 50/1980 obliga a la aseguradora a comunicarte cualquier modificación con al menos dos meses de antelación al vencimiento. Si no estás de acuerdo, puedes oponerte a la prórroga por escrito con al menos un mes de antelación.

¿Puedo echarme atrás si contraté el seguro por internet?

En la contratación a distancia de seguros distintos del de vida existe con carácter general un derecho de desistimiento sin penalización, que ha sido de catorce días naturales. Confirma el plazo y la forma de ejercerlo en la información previa que te entregue la aseguradora.

¿Un comparador online puede decirme qué seguro contratar?

Solo si está inscrito como distribuidor de seguros en la DGSFP. Un portal informativo sin inscripción, como ComparaSalud, puede explicarte cómo comparar y qué dice la ley, pero no asesorarte sobre qué póliza contratar. Comprueba la inscripción en el registro público de la DGSFP.

¿Dónde reclamo si la aseguradora no cubre algo que creía incluido?

Primero, por escrito, al servicio de atención al cliente de la aseguradora y, si lo tiene, al defensor del asegurado. Si no responden en plazo o la respuesta no te convence, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP. La vía judicial queda abierta y las acciones prescriben a los cinco años en seguros de personas.

¿Un seguro de salud privado sustituye a la sanidad pública?

No, en general lo complementa: seguirás teniendo derecho al Sistema Nacional de Salud. Por eso, al comparar, piensa qué quieres que te aporte el seguro privado respecto a lo que ya tienes, y compara solo esas prestaciones con detalle.